Вот почему – «увы» لهذا السبب - "للأسف"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». ويسمى هذا المبدأ الثاني هو "شهامة" تعني "الشراكة". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. وهنا هو، هو الأكثر إثارة للاهتمام، كما تبدو في الواقع جذابة للغاية من جهة النظر الأخلاقية، ويبدو أن واعدة مع مالي. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. هو الحال بالنسبة لنموذج من هذا القبيل التي دعا إليها ابن خلدون.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. مناسبة "شهامة" قبل كل شيء لرجال الأعمال. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. كنت أذهب إلى البنك مع خطة عمل - مما يوحي، على سبيل المثال، فتح مقهى أو متجر أو بناء منزل. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. يتعين على البنك أن ينظر بعناية في اقتراح لإجراء بحوث السوق للتأكد من أن تعرف ما كنت تتحدث، ضليع في هذا الموضوع، وهلم جرا. И это большой плюс. وهذا هو زائد كبيرة. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. غياب الفائدة المصرفية المعتادة يجعل معالجة الكثير من المعلومات أكثر دقة ومقروءة نهج للمقترحات. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. ولكن إذا كان قد أدلى به بالفعل عقله، والجزء (حرفيا من اللغة العربية - تشارك) في جميع - وسوف تشارك في المقابل، وتقاسم المخاطر. Но получить такой кредит нелегко. ولكن الحصول على هذا القرض ليست سهلة. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. مشكلة واحدة، ومع ذلك، هو كثرة الزبائن غير شريفة تماما. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. بعد كل شيء، ومن المغري للغش في البنك لإخفاء الحجم الحقيقي للأرباح، وليس تقاسمها، للعودة رأس المال من دون فائدة، وجميع الدهون - لك. А то и убыток изобразить. وبعد ذلك خسارة لتصوير. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. في ضوء هذين العاملين، "شهامة" هو أقل تطورا بكثير من "المرابحة" - إضافة إلى هامش المبلغ العادي للقرض. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. الطريقة التالية - 'الإجارة' (تأجير)، في البنك الذي يشتري الكائن المطلوب - سواء كان منزل أو متجر وتسليمها لكم للإيجار. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. في نهاية عقد الإيجار، وقال انه بيعها لكم بسعر مخفض، وذلك رهنا الاستهلاك. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. عد مرة أخرى، يمكنك كثيرا ما نرى أنه في نهاية المطاف دفع ثمن شراؤها عن نفسه، وكم سيكلف لشراء القرض مع الفائدة التي اتخذت في بنك عادي.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? ولكن ما إذا كنت تريد، ومع ذلك، وضع أموالهم في البنك وأكسب بعض المال؟ Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). ثم انك لا تحصل على أي مصلحة (في كثير من الحالات يمكن فهرستها المبلغ إلى التضخم، ولكن لم يعد رسميا التي أعلن عنها في معدلات النمو على مستوى الدولة في البلاد). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. دوريا، فإن البنوك القيام به للكم "الهدايا"، في بعض الأحيان قيمة جدا، ولكن على أي حال ليست مدرجة في العقد الرسمي. Это как бы на усмотрение банка оставляется. انها مثل اليسار إلى السلطة التقديرية للبنك. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. ما يعتقد كثيرون أيضا على ممارسة النفاق.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. وأخيرا، فإن ما يسمى ب "المضاربة" - هو، بشكل عام، هو التناظرية شبه كامل للإدارة الثقة - البنك سيقرر كيفية انفاق المال الخاص، من الناحية النظرية - مع الاستفادة القصوى بالنسبة لك.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. من حيث المبدأ، والفكرة من وراء التمويل الإسلامي هو جذاب جدا - في الواقع، سيكون أمرا رائعا إذا كان الناس والبنوك قد تعلمت التقسيم العادل لأرباح ومخاطر. Может, за этим будущее? ربما هذا هو المستقبل؟ Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. ولكن يمكن في حين أن نظرية لا تتفق تماما مع الممارسة، إلى البلدان للمسلم نفسه لا تفصل نفسك عن الاقتصاد العالمي الذي سيطر على قرض. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. كل ما لديهم الثروة ورأس المال تعتمد اعتمادا مباشرا على النظام المالي الغربي، وأنه لا يمكن أن توجد من دون فائدة.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. لكن هذا لا يعني أنه لا توجد أمثلة على البنوك الإسلامية ناجحة. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. الأكثر شهرة - بنجلاديش "غرامين» (غرامين بنك)، الذي محمد يونس مؤسس وتلقت لإدخال نموذج الأعمال التجارية على جائزة نوبل.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. يشارك البنك في تمويل المشاريع الصغيرة، ويضرب نقطة مريض جدا - تسحب من براثن الفقر وعبودية المرأة. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! وبدأ البنك منذ ثلاثين عاما مع قرض بمبلغ 27 دولارا، الآن مثل navydaval مصغرة القروض إلى 6.5 مليارات! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. خلقت الآلاف من النساء أعمالهم الخاصة، والتخلص من الفقر. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! حصلت على الأسماك أن الطعم نفسه، والذي هو مغرم جدا للقول، والاقتصاديين، مع الأخذ في الاعتبار أن هذه الإغاثة من المجاعة - هو تعليم المنتجات الخاصة بهم من أجل العيش وعدم الاعتماد دائما على الأعمال الخيرية!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. ويمارس هذا النموذج الآن في أكثر من 40 بلدا. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. ومؤخرا هنا "غرامين" قد وصلت في الولايات المتحدة.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. وفي هذا البلد، مهما كانت غريبة، ونحو 28 مليون نسمة يملكون حسابات مصرفية وما يقرب من 45 مليون نسمة - محدودية فرص الحصول على الخدمات المصرفية. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! أنهم لا يرون أي اعتمادات - أبدا، ومعا حتى الآن كانوا يكسبون أكثر من 500 مليار دولار في السنة!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. في أمريكا، وسوف يقدم البنك الدولي قروضا لإنشاء صالونات الحلاقة، صالونات الأظافر والخياطة الاستوديو، وهلم جرا. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. أولا، يمكنك الحصول على 1500 $، ثم، إذا كانت القضية تذهب، ويمكن زيادة حجم القرض إلى 6،000 دولار. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. وإذا كنت تعتقد أن "غرامين" تعمل في مجال العمل الخيري، ثم فأنتم مخطئون. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! لا، وقال انه لا شك في فعل الخير - ولكن في 16 في المئة سنويا! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. الفائدة، ولكن، لا تذهب على تشكيل فائقة الأرباح، و "التأمين" خطر - لأنه، بطبيعة الحال، مستواها في هذا النموذج هو كبير جدا. Но в результате модель работает – и еще как! ولكن نتيجة للنموذج يعمل - وكيف!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. ولكن هذا الاستنتاج هو - من دون فائدة في الصناعة المصرفية لا تستطيع أن تفعل. И из-за инфляции, и из-за рисков. وبسبب التضخم، وبسبب المخاطر.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. لذلك يمكن اعتبار هذا المثل من نصر الدين الحاج كما يسخر من النفاق في الأمور المالية.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. كان واحدا من هودج على السوق، وفجأة انقض عليه تاجرا، وبدأت في المطالبة لتسديد الديون - 75 قرشا. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "لا تعلمون، - فوجئت هودج - الذي غدا انا ذاهب الى ان نعطيكم 35 قرشا، و في الشهر المقبل - 35 أكثر من ذلك؟ Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. ولكن بعد ذلك اليوم، وأنا مدين لك سوى خمسة قروش. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» ألا تشعرين بالخجل إلى التضافر في وجهها من الجميع بسبب هذه الديون العبث 1؟ "