Вот почему – «увы» És per això que - "ai!"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». El segon principi es denomina "Musharaka" significa "aliança". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. I aquí està, és la més interessant, com de fet es veu molt atractiu des del punt de vista ètic i sembla prometedor amb el suport financer. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. És per aquest model defensat per Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Adequat "Musharaka", sobretot, a l'empresa. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Vostè va al banc amb un pla de negocis - el que suggereix, per exemple, obrir una cafeteria o botiga o construir una casa. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. El Banc ha de considerar acuradament la proposta per dur a terme estudis de mercat per assegurar-se que vostè sàpiga el que està parlant, versat en la matèria i així successivament. И это большой плюс. I aquesta és una gran avantatge. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. L'absència dels interessos bancaris de costum fa que un enfocament de processament d'informació molt més completa i llegible de les propostes. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Però si ell ja havia pres la seva ment, l'apartat (literalment de l'àrab - participa) en total - i en canvi a compartir i compartir el risc. Но получить такой кредит нелегко. No obstant això, aconseguir un préstec no és fàcil. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Un problema, però, és clients deshonestos bastant freqüents. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Després de tot, és la temptació d'enganyar al banc per ocultar la veritable magnitud dels beneficis, no ho comparteixi, per retornar el capital sense interessos, i tots els greixos - la seva. А то и убыток изобразить. I després, la pèrdua de retratar. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. En vista d'aquests dos factors, "Musharaka" és molt menys desenvolupat que el "murabaha" - afegint el marge de la quantitat ordinària del préstec. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. El següent mètode - 'Ijara' (arrendament financer), en el qual el banc compra l'objecte desitjat - ja sigui una casa o una botiga i lliurar a vostè en lloguer. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Al final del contracte d'arrendament, que va revendre a un descompte, subjectes a depreciació. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Comptat un cop més, sovint es pot veure que al final paga per comprar gairebé el mateix, quant costaria comprar un préstec amb l'interès pres en un banc normal.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Però el que si vostè vol, però, posen els seus diners al banc i encara guanyar diners? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). A continuació, simplement no hi ha res d'interès (en molts casos la quantitat pot ser indexat a la inflació, però ja no anunciat oficialment per les taxes de creixement a nivell estatal al país). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Periòdicament, els bancs es facin a tu "dons", de vegades molt valuosos, però en qualsevol cas no estan inclosos en el contracte oficial. Это как бы на усмотрение банка оставляется. És com si a l'esquerra a la discreció del banc. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. El que molts creuen també que la pràctica de la hipocresia.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Finalment, l'anomenat "Mudaraba" - és, en general, és analògic gairebé completa de la gestió de la confiança - el banc decideix com gastar els seus diners, en teoria - amb el màxim benefici per a vostè.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. En principi, la idea darrere de les finances islàmiques és molt atractiu - de fet, seria fantàstic que la gent i els bancs han après una divisió justa dels beneficis i riscos. Может, за этим будущее? Potser aquest és el futur? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Però mentre que la teoria no és totalment coherent amb la pràctica, als països musulmans mateixos no poden separar-se de l'economia mundial en el qual regna un préstec. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Tota la seva riquesa i el capital depenen directament sobre el sistema financer occidental, i que no podria existir sense interès.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Però això no significa que no hi ha exemples d'èxit dels bancs islàmics. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. El més famós - Bangla Desh "Grameen" (Banc Grameen), el fundador, Muhammad Yunus ha rebut per a la introducció del model de negoci de la Premi Nobel.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. El Banc participa en les microfinances, i arriba al punt de molt mal - es retira de la pobresa i l'esclavitud de les dones. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Banc va començar fa trenta anys amb un préstec per la quantitat de $ 27, ara navydaval aquests mini-préstecs és de 6,5 milions de dòlars! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Milers de dones han creat els seus propis negocis i desfer-se de la pobresa. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Tens un peix que mateix esquer, que és tan aficionat a dir, els economistes, tenint en compte que aquesta lluita contra la fam - és ensenyar als seus propis productes per a la subsistència i no sempre dependre de la caritat!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Aquest model es practica ara en més de 40 països. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. I aquí fa poc, "Grameen" ha arribat als Estats Units.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. I en aquest país, no importa com estranya, 28 milions de persones tenen comptes bancaris i prop de 45 milions - l'accés limitat a serveis bancaris. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Ells no veuen cap crèdit - mai, i no obstant això, en conjunt guanyen més de $ 500 mil milions a l'any!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Als Estats Units, el banc li presta a la creació de salons de bellesa, salons de bellesa, costura, estudi, i així successivament. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. En primer lloc, vostè pot aconseguir $ 1.500, llavors, si el cas va, la mida del préstec podrà ser augmentada fins a $ 6.000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. I si vostè pensa que "Grameen" es dedica a obres de caritat, llavors estan equivocats. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! No, ell serà, sens dubte, fer el bé -, però en el 16 per cent l'any! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. L'interès, però, no van en la formació de súper-guanys, i el risc d'un "segur" - perquè, per descomptat, el seu nivell en aquest model és molt gran. Но в результате модель работает – и еще как! No obstant això, com a resultat de la model funciona - i com!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Però la conclusió és la següent - sense interès en el sector bancari no pot fer. И из-за инфляции, и из-за рисков. I a causa de la inflació, ia causa dels riscos.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Així que aquesta paràbola d'Hodja Nasreddin pot ser considerat com una burla de la hipocresia en assumptes de diners.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Va ser un Hodge en el mercat, i de sobte es va abalançar sobre ell un comerciant, va començar a exigir per pagar el deute - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "No saps, - Hodge es va sorprendre - que demà me'n vaig a donar 35 pesos, i en el pròxim mes - 35 més? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Però llavors, avui, li dec a només cinc pesos. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» No et fa vergonya conspirar contra mi davant de tot el món a causa d'un deute tan insignificant? "