Вот почему – «увы» To je důvod, proč - "běda"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Druhý princip je nazýván "Musharaka znamená" partnerství ". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. A tady to je-je nejzajímavější, jak opravdu vypadá velmi atraktivní z etického hlediska a zdá se, slibně se finanční. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. To je pro takový model obhajoval Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Vhodné "Musharaka" především na podnikání. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Jdete do banky s obchodním plánem - což naznačuje, například otevřít kavárnu nebo obchod nebo postavit dům. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Banka by měla pečlivě zvážit návrh provádět průzkum trhu, aby se ujistil, že víte, co se mluví, zběhlý v této oblasti a tak dále. И это большой плюс. A to je velké plus. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Absence obvyklého bankovního úroku je mnohem důkladnější a čitelné informace o zpracování přístup k předkládání návrhů. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Ale když už se rozhodl, část (doslova z arabštiny - účastní), ve všech - a na oplátku budou sdílet a sdílejí riziko. Но получить такой кредит нелегко. Ale dostat takovou půjčku, není snadné. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Jeden problém, nicméně, je docela časté nepoctiví zákazníci. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Koneckonců, je to lákavé podvádět banky skrývat skutečnou velikost zisku, ne sdílet, vrátit kapitál bez zájmu, a všechen tuk - na vás. А то и убыток изобразить. A pak ztráta vylíčit. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. S ohledem na tyto dva faktory, "Musharaka" je mnohem méně rozvinutá než "murabaha" - přidání prostor k řádnému výši úvěru. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Následující metoda - "Ijara" (leasing), ve kterém banka nakupuje požadovaný objekt - ať už je to dům nebo obchod-a doručit vám ho k pronájmu. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Na konci leasingu, on prodat na vás se slevou, předmětem odpisu. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Počítá znovu, můžete často vidět, že na konci zaplacené za koupila zhruba stejně, kolik by stálo koupit půjčku s úroky přijaté v normální bance.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Ale co když chcete, ale dát své peníze v bance a ještě vydělat peníze? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Pak už stačí nedostanete žádný zájem (v mnoha případech může být částka indexována podle inflace, ale už ne oficiálně oznámený na státní úrovni růstu v zemi). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Pravidelně budou banky dělat, aby vás "dary", někdy velmi cenné, ale v žádném případě nejsou zahrnuty v oficiální smlouvy. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Je to jako ponechán na vůli banky. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. To, co mnozí také věří praxi pokrytectví.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Konečně, tzv. "Mudaraba" - je, obecně, je téměř úplná analogová vedení důvěry - banka bude rozhodovat, jak utratit své peníze, teoreticky - s maximálním přínosem pro vás.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. V zásadě myšlenka islámského finančnictví je velice atraktivní - opravdu, bylo by skvělé, kdyby lidé a banky se naučili spravedlivé rozdělení zisků a rizik. Может, за этим будущее? Možná je to budoucnost? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Ale zatímco teorie není zcela v souladu s praxí, na stejné muslimských zemích nelze oddělit od světové ekonomiky, v níž vládne úvěru. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Všechny jejich bohatství a kapitál jsou přímo závislé na západní finanční systém, a že by nemohla existovat bez zájmu.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Ale to neznamená, že neexistují žádné příklady úspěšných islámských bank. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Nejslavnější - Bangladéšské "Grameen» (Grameen Bank), jehož zakladatel Muhammad Yunus získal pro zavedení obchodního modelu Nobelovy ceny.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Banka se zabývá mikrofinancování, a dopadne na místo těžce nemocného - vytáhne z bídy a otroctví žen. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Banka začala před třiceti lety s úvěrem ve výši 27 dolarů, nyní navydaval takové mini-půjčky je 6500000000! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Tisíce žen vytvořili své vlastní podnikání a zbavit se chudoby. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Mám ten samý ryby návnadu, která je tak rád říká, ekonomy, vzhledem k tomu, že tato pomoc při hladomoru - je učit své vlastní produkty pro obživu a ne vždy spoléhat na charitu!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Tento model je vykonáván dnes ve více než 40 zemích. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. A tady v poslední době, "Grameen" přijel do Spojených států.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. A v této zemi, bez ohledu na to, jak podivné, 28 milionů lidí má bankovní účty a téměř 45 milionů - omezený přístup k bankovním službám. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Nevidí žádné kredity - nikdy, a přesto spolu oni vydělávají více než 500 miliard dolarů ročně!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. V Americe, banka půjčí k vytvoření vlasových salónů, nehtů a kadeřnictví, šití studio, a tak dále. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Za prvé, můžete dostat 1.500 dolarů, pak, je-li případ jde, může být velikost půjčky zvýšit na 6000 dolarů. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. A pokud si myslíte, že "Grameen" se zabývá charitativní činnosti, pak se mýlíte. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Ne, bude bezpochyby dělat dobře - ale na 16 procent ročně! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Zájem však nechoďte na tvorbu zisku, super-a "pojištění" nebezpečí - protože, samozřejmě, jejich úroveň v tomto modelu je velmi velký. Но в результате модель работает – и еще как! Ale v důsledku modelu funguje - a jak!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Ale závěr je to - bez úroků v bankovním sektoru nemohou dělat. И из-за инфляции, и из-за рисков. A protože inflace, a to z důvodu rizika.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Tak toto podobenství Hodja Nasreddin lze považovat za výsměch pokrytectví v peněžních záležitostech.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. To byl jeden z Hodge na trhu, a najednou se vrhl na něj obchodník, začali požadovat splatit dluh - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Nevíte, - Hodge byl překvapen - že zítra budu vám 35 piastres, a v příštím měsíci - 35 víc? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Ale pak dnes, dlužím vám jen pět piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Nejsi stydět spolčit se na mě přede všemi, protože takové bezvýznamný dluhu? "