Финансы по-исламски Finansiering for den islamisk-
Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Abdel Rahman Abu Zayd ibn Muhammad ibn Khaldun var en fremtrædende arabisk tænker og økonom i slutningen af fjortende århundrede - begyndelsen af det femtende århundrede. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. Det menes, at udfolde sig islamisk filosofi og videnskabelige tanke at tage højde for den tidligere periode, før de XI-XII århundreder efter den geniale arabiske renæssance, etableret stive puritanske skole af islam. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Dens fortalere troede nogen nyskabelse forfærdeligt kætteri. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. Fra deres synspunkt deles af sunni-radikaler så langt, indeholder Koranen al nødvendig menneskelig viden, og ethvert forsøg på at lede efter dem uden for de hellige bøger er meningsløse, og endda syndigt.
Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibn Khaldun var en muslim, men ikke literalists desuden, voksede op, blev uddannet og begyndte at forsknings-og uddannelsesaktiviteter i Maghreb, den arabiske verden i vest, væk fra de vigtigste centre for stive puritanisme, beliggende på den østlige. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Senere, da hans free-tænkning, der stadig bringe den til urolighederne i sit hjemland, han flygtede til Egypten, hvor han nød protektion af herskende der på tidspunktet for de mamelukker - de oprørske vagter af Sultan, har de skabt deres egen stat.
Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. Han ikke bare fortsatte arbejde suspenderet, den "frosne" arabisk renæssance, men også forbundet det med den tradition for renæssancens Europa.
Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. Han tænkte meget om karakteren af samfundet og formålet med menneskets eksistens. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. Historikere mener, at han første gang gik helt op til opdagelsen af de økonomiske konjunkturer, og roste ham for hans marxistiske arbejdskraft teori om værdiskabelse. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. Han kom blandt andet, at interessante konklusioner om effektiviteten og marginale nytte skatter.
Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. Dette tema var meget relevant: skat, afgifter skatkammer kvalt økonomien, ikke gør det muligt at udvikle sig. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. Og Ibn Khaldun antages, at de reducerede skattesats kan, mærkeligt nok, ikke kun for at stimulere væksten, men også føre til en stigning i det samlede beløb af indsamlede skatter.
Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. Hvis en sats på 0% og 100% uundgåeligt vil betyde nul indtægter, skal et sted mellem disse to yderpunkter er det optimale antal. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. På 98% eller, for eksempel, havde 80% ikke opfordre alle til at engagere sig i forretning for mange, måske de fleste, vil resten 20% eller mindre ikke være tilstrækkeligt incitament til risikovillig kapital. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. I dette tilfælde, er skattegrundlaget meget smal, og vil blive reduceret, og staten vil samle meget mindre i skat end ved en lavere skattesats, men en bredere base.
Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Forestil dig, at din oase, hvor du arbejder en skatteopkræver, lever i hundrede familier, og den gennemsnitlige enkelt familie tjener 100 dinarer om måneden. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. Hvis du stiller alle af de 80 procent skat, ti velhavende familier fra tid til anden være ordentligt betale skatten, giver dig et eksempel, 400 ud af 500 dinarer. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. Men andre ikke kan eller vil ikke ønsker at leve på sølle beløb, du forlader dem, og enten flytte til et eksistensminimum økonomi, eller vil skjule deres indkomst, eller endda løbe væk. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. Og du, i stedet for at indsamle omkring halvdelen af den almindelige indtægter - 5.000 dinarer, fortsat vil være kun med 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. Og så snart, og rige eller gå konkurs eller forsvinde. И никакие репрессии не помогут. Og ingen mængde af undertrykkelse vil ikke hjælpe.
Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? Men hvor er denne "gyldne middelvej", det optimale punkt på linjen mellem nul og et hundrede procent? 50? 50? 40? 40? Или, может быть, 13? Eller, måske, 13?
Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. Når de fem hundrede år senere, trak Arthur Laffer en klokke hængende over linjen mellem cifrene 0% og 100%, det viste, at de fleste skatter vil blive indsamlet i visse af dens højeste punkt.
В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! I 80 år denne tidsplan øjeblikkeligt fanget hjerter og sind for den konservative etablering i Washington og lederne af højreorienterede republikanere faldt i kærlighed med Laffer og hans kurve! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. Ikke så mærkeligt, fordi det synes at være videnskabeligt bevist, i hvilket konservative troede instinktivt. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Deres tro - er lavere skatter og lave offentlige udgifter, mere individuel frihed og på samme tid, personligt mere ansvar. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! Og nu er stadig under efterforskning, indsamle og de skatter, som kan være større, hvis reducerede sats!
Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Senere, fremgår det, at ting er mere kompliceret end blev set ved første øjekast. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Golden punkt er meget vanskeligt at beregne, desuden ser det ud til, hele tiden er flyttet til højre og venstre, afhængig af situationen, og selv den psykiske tilstand i samfundet. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. Det er bare en automatisk skattelettelse ikke altid har den ønskede effekt.
Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. Men i det øjeblik, hvor Arthur Laffer indført med et billede af Washington politik, han snart blev berømt. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Opførte sig meget beskedent, med henvisning til Keynes, og Ibn Khaldun, og så videre.
Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. Men i den islamiske verden, havde de ideer Ibn Khaldun ikke får megen anerkendelse, fordi det ikke kunne gøres gældende. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Arabisk var den sidste store økonom. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Uanset om det er håbløst bagud sin tid, eller meget af sin overgår.
Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Mange århundreder araberne var tilsyneladende ikke behov for nye økonomer.
Почему? Hvorfor ikke? На эту тему много копий сломано. Om dette emne, blev mange lanser brudt. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. F.eks. Én af plausible (men ikke ubestridt) forklaringer В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. I den arabiske Mellemøsten ønskede en stærk centraliseret stat, at mangel på vand til at udføre det nødvendige minimum af kunstvanding. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. En mobilisering økonomi krævede og den tilhørende ideologi, ikke fremmer individualisme og frihed for debat, og aktiv virksomhed, også. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Især ikke nød popularitet blandt de arabiske herskere ideen om skattelettelser. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (Men konger i Europa, også var ikke indstillet på at acceptere det.)
Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Fandt du ikke bidrage til udvikling af handel og kategoriske forbud mod åger. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. Det vil sige, at der var noget incitament for udvikling af bank-, kredit, og hans majestæt ikke kunne påbegynde sine gavnlige aktiviteter. Недаром исламские банки появились совсем недавно. Intet under de islamiske banker er dukket op for nylig.
Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. Men den dag i dag, de er nødt til at tilpasse alle sine aktiviteter til de strenge regler for islamisk lov - Sharia. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. Det er deres styrke - de er attraktive for millioner af muslimer, er i stigende grad behov for bankydelser, men er ikke klar til at ty til dem, hvis de er i konflikt med religiøse forskrifter.
Но в этом же и их слабость. Men i det samme, og svaghed.
Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. Det faktum, at islam ikke tillader opkrævning af renter på lånet, kendes i dag næsten hver skoleelev. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Mange kender ikke samtidig, at det forbudt i princippet alle verdens religioner, men den praksis efterhånden en eller anden måde bryde teori som adskillelsen af kirke og stat.
Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. Men islamisk lov - Sharia - er stadig fast på sin egen, men fordi islamiske banker nødt til at gøre tilsyneladende umuligt - ikke at give kredit, eller hvis de gives, så gå uden at opkræve renter, i hvert fald eksplicit.
Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Meget mindre kendt er, at islamiske finansielle principper, og ikke tillader delvis backup-software - for hver dinar banken lånt bør holdes i reserve en. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (For så vidt angår denne regel strengt håndhæves, er en anden sag - fordi 100 procent redundans er meget vanskeligt liv, og banken begrænser muligheden for indtjening.)
Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. Ene eller anden måde, men der er fire måder, hvorpå islamiske banker er ude af position. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). Den første og desværre den mest almindelige - den såkaldte "murabaha" (hvorfor "Ak," vil snart blive klar). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. Udtrykket kommer fra en rod betyder "profit", og det virker, denne model er ligetil. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. Hvis banken er "hjælpe" dig til at købe et hus, så er der denne: du vælger et hjem, finde ud af, hvor meget det koster i markedet og gå med disse data til banken. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. Den samme, og sørg for at din evne til at betale, så han køber et hus og derefter videresælger det til dig - med en wrap, margener, i rater over flere år. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. Som et resultat, vil du gøre bidrag hver måned, normalt ikke meget forskelligt fra det beløb, du ville betale, hvis de tog et realkreditlån i den sædvanlige bank. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Hvilket naturligvis vred mange - og ikke-muslimer og muslimer, som siger, at det er den samme procentdel, men forklædt, og ikke for stramt.