Вот почему – «увы» Det er derfor - "desværre"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Det andet princip kaldes "musharaka" betyder "partnerskab". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Og her er det, er det mest interessante, som faktisk ser meget attraktiv ud fra et etisk synspunkt og synes at være lovende med den økonomiske. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Det er for sådan en model anbefalet af Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Egnet "musharaka" først og fremmest til virksomheden. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Du går i banken med en forretningsplan - tyder på, for eksempel åbne en cafe eller butik eller bygge et hus. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Banken bør nøje overveje forslaget om at foretage markedsanalyser for at sikre, at du ved hvad du taler, velbevandret i emnet og så videre. И это большой плюс. Og det er et stort plus. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Fraværet af den sædvanlige bankrenter gør en langt mere grundig og letlæselig informationsbehandling tilgang til forslagene. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Men hvis han allerede havde gjort op hans sind, den del (bogstaveligt talt fra den arabisk - deltager) i alt - og til gengæld vil dele og dele risikoen. Но получить такой кредит нелегко. Men at få et sådant lån er ikke let. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Et problem er dog ganske hyppige uærlige kunder. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Efter alt, er det fristende at snyde banken for at skjule den sande størrelse af overskuddet, ikke dele det, at vende tilbage kapital uden renter, og alle de fede - dit. А то и убыток изобразить. Og så tabet at skildre. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. I lyset af disse to faktorer, "musharaka" er meget mindre udviklede end "murabaha" - tilføjer margin til den almindelige lånebeløbet. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Følgende metode - 'Ijara' (leasing), som banken køber det ønskede objekt - det være sig et hus eller en forretning og levere det til dig for at leje. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. I slutningen af ​​lejemålet, videresælges han dig på en rabat, der skal afskrives. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Optalt igen, kan du ofte se, at i sidste ende betalt for købt omtrent det samme, hvor meget ville koste at købe et lån med den interesse, der i en normal bank.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Men hvad nu hvis du vil, men satte deres penge i banken og stadig tjene penge? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Så kan du bare ikke få nogen interesse (i mange tilfælde det beløb kan blive indekseret til inflationen, men ikke længere officielt annonceret af de statsligt niveau vækstrater i landet). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Jævne mellemrum, vil bankerne gøre for dig "gaver" til tider ganske værdifulde, men under alle omstændigheder er ikke inkluderet i den officielle kontrakt. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Det er ligesom en overladt til af banken. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Hvad mange tror også, at praksis for hykleri.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Endelig, den såkaldte "mudaraba" - er, i almindelighed, er næsten fuldstændig analog af tillid til ledelsen - banken vil beslutte, hvordan du skal bruge dine penge, i teorien - med størst mulig gavn for dig.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. I princippet er ideen bag islamisk finansiering meget attraktive - ja, ville det være dejligt, hvis folk og banker har lært en retfærdig fordeling af overskud og risiko. Может, за этим будущее? Måske er det fremtiden? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Men mens teorien ikke er i fuld overensstemmelse med den praksis, at de samme muslimske lande kan ikke adskille sig selv fra den verdensøkonomi, som hersker et lån. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Al deres rigdom og kapital er direkte afhængige af vestlige finansielle system, og det kunne ikke eksistere uden interesse.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Men det betyder ikke, at der ikke er nogen eksempler på vellykkede islamiske banker. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Den mest berømte - Bangladesh "Grameen» (Grameen bank), hvis grundlægger Muhammad Yunus har modtaget for indførelsen af ​​den forretningsmodel Nobelprisen.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Banken er engageret i mikrofinansiering, og rammer det punkt meget syg - trækker sig ud af fattigdom og trældom af kvinder. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Bank begyndte tredive år siden med et lån i mængden af ​​27 dollar, nu navydaval sådanne mini-lån er 6,5 milliarder! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Tusindvis af kvinder har skabt deres egne virksomheder og slippe af med fattigdommen. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Fik en fisk, der samme agn, som er så glad for at sige, økonomer, i betragtning af at denne hungersnød relief - er at undervise i deres egen produktion til underhold og ikke altid stole på velgørenhed!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Denne model praktiseres nu i mere end 40 lande. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. Og her for nylig, "Grameen" er ankommet i USA.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. Og i dette land, uanset hvor mærkeligt, 28 millioner mennesker har bankkonti og næsten 45 millioner - begrænset adgang til banktjenester. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! De kan ikke se nogen kreditter - aldrig, og dog tilsammen tjener mere end $ 500 milliarder dollars om året!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. I Amerika, vil banken yde lån til oprettelsen af ​​hår saloner, negle saloner, systue, og så videre. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Først, kan du få $ 1.500, og derefter, hvis sagen går, kan størrelsen af ​​lånet øges til $ 6.000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. Og hvis du tror, ​​at "Grameen" er engageret i velgørenhedsarbejde, så du tager fejl. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Nej, vil han uden tvivl gøre godt - men på 16 procent om året! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Renter, dog ikke gå på dannelsen af ​​super-overskud, og "forsikring" risiko - fordi, selvfølgelig, deres niveau i denne model er meget stor. Но в результате модель работает – и еще как! Men som et resultat af modellen virker - og hvordan!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Men konklusionen er dette - uden interesse i banksektoren ikke kan gøre. И из-за инфляции, и из-за рисков. Og på grund af inflationen, og på grund af risikoen.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Så denne lignelse af Hodja Nasreddin kan betragtes som en hån af hykleri i pengesager.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Det var en af ​​Hodge på markedet, og pludselig kastede ham en købmand, begyndte at kræve at indfri gælden - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Ved du ikke, - Hodge blev overrasket - at i morgen vil jeg give dig 35 piastres, og i næste måned - 35 mere? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Men så i dag, jeg skylder dig kun fem piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Er du ikke bange for at bande op på mig foran alle på grund af sådan en ubetydelig gæld? "