Финансы по-исламски Χρηματοδότηση για την Ισλαμική-

Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Αμπντέλ Ραχμάν ιμπν Αμπού Zayd Μωάμεθ Ibn Khaldun ήταν ένας εξέχων στοχαστής και Αραβικά οικονομολόγος του τέλους του δέκατου τέταρτου αιώνα - η αρχή του δέκατου πέμπτου αιώνα. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. Πιστεύεται ότι η ανάπτυξη των ισλαμική φιλοσοφία και επιστημονική σκέψη με το λογαριασμό για την προηγούμενη περίοδο, πριν από τις ΧΙ-ΧΙΙ αιώνες μετά τη λαμπρή αναγέννηση Αραβικά, ιδρύθηκε άκαμπτο πουριτανική σχολή του Ισλάμ. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Οι υποστηρικτές της πίστευαν οποιαδήποτε καινοτομία φοβερή αίρεση. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. Από την άποψή τους συμμερίζονται σουνίτες ρίζες μέχρι στιγμής, το Κοράνι περιέχει όλες τις απαραίτητες ανθρώπινης γνώσης, και οποιαδήποτε προσπάθεια για να αναζητήσουν τους έξω από τα ιερά βιβλία δεν έχουν νόημα, ακόμα και αμαρτωλή.

Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibn Khaldun ήταν ένας μουσουλμάνος, αλλά δεν Λογοτεχνών, άλλωστε, μεγάλωσε, σπούδασε και ξεκίνησε την έρευνα και εκπαιδευτικές δραστηριότητες στις χώρες του Μαγκρέμπ, ο αραβικός κόσμος στη Δύση, μακριά από τα κύρια κέντρα του άκαμπτου πουριτανισμού, που βρίσκεται στην ανατολική. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Αργότερα, όταν η free-σκέψης του, φέρνοντάς την ακόμη τα προβλήματα στην πατρίδα του, κατέφυγε στην Αίγυπτο, όπου απολάμβανε την προστασία της άρχουσας εκεί κατά τον χρόνο των Μαμελούκων - οι αντάρτικες φύλακες του Σουλτάνου, έχουν δημιουργήσει το δικό τους κράτος.

Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. Αυτός όχι μόνο συνέχισε το έργο ανασταλεί, ο όρος "κατεψυγμένο" Αραβική Αναγέννηση, αλλά επίσης συνδέεται με την παράδοση της Αναγέννησης στην Ευρώπη.

Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. Σκέφτηκε πολλά για τη φύση της κοινωνίας και τον σκοπό της ανθρώπινης ύπαρξης. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. Οι ιστορικοί πιστεύουν ότι έρχεται για πρώτη φορά περπάτησε μέχρι την ανακάλυψη των οικονομικών κύκλων, και επαίνεσε τον μαρξιστική θεωρία για την εργασία του για τη δημιουργία αξίας. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. Ήρθε, μεταξύ άλλων, σε ενδιαφέροντα συμπεράσματα σχετικά με την αποτελεσματικότητα και χρησιμότητα των οριακών φορολογικών συντελεστών.

Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. Αυτό το θέμα ήταν πολύ σημαντική: φορολογικές εισφορές του ταμείου στραγγάλισε την οικονομία, δεν της επέτρεπε να αναπτυχθεί. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. Και Ibn Khaldun υποτίθεται ότι μειώνεται ο φορολογικός συντελεστής μπορεί, παραδόξως, όχι μόνο για την τόνωση της ανάπτυξης, αλλά επίσης να οδηγήσει σε αύξηση του συνολικού ποσού των φόρων που εισπράττονται.

Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. Εάν το ποσοστό του 0% και το ποσοστό του 100% θα σημαίνει αναπόφευκτα μηδέν έσοδα, η κάπου μεταξύ αυτών των δύο άκρων πρέπει να είναι ο βέλτιστος αριθμός. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. Ποσοστό 98% ή, για παράδειγμα, το 80% δεν ενθαρρύνει όλους να συμμετάσχουν στην επιχείρηση για πολλά, ίσως τα περισσότερα, το υπόλοιπο 20% ή λιγότερο δεν θα είναι αρκετό κίνητρο για κεφάλαια επιχειρηματικού κινδύνου. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. Σε αυτή την περίπτωση, η φορολογική βάση είναι πολύ στενό και θα μειωθούν, και το Δημόσιο θα εισπράξει πολύ λιγότερα σε φόρους από ό, τι σε χαμηλότερο φορολογικό συντελεστή, αλλά μια ευρύτερη βάση.

Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Φανταστείτε ότι στην όαση σας, όπου θα λειτουργήσει ένα φοροεισπράκτορα, ζει για εκατό οικογένειες, και η μέση ενιαία οικογένεια κερδίζει 100 δηνάρια ανά μήνα. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. Εάν επιβάλλουν όλα τα 80 τοις εκατό φόρο, δέκα πλούσιες οικογένειες από καιρό σε καιρό να πληρώνουν σωστά το φόρο, σας δίνω ένα παράδειγμα, 400 από τους 500 δηνάρια. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. Αλλά άλλοι δεν μπορούν ή δεν θα θέλουν να ζήσουν στο ευτελές ποσό που θα τους αφήσει, και είτε μετακινούνται προς την οικονομία της επιβίωσης, ή θα κρύψουν τα εισοδήματά τους, ή ακόμα και να τρέξει μακριά. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. Και εσείς, αντί της συλλογής περίπου το ήμισυ των εσόδων της γενικής - 5.000 δηνάρια, θα παραμείνει μόνο με το 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. Και τότε σύντομα, και πλούσια ή να πτωχεύσει ή να εξαφανιστούν. И никакие репрессии не помогут. Και κανένα ποσό της καταστολής δεν θα βοηθήσει.

Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? Αλλά πού είναι αυτή η "χρυσή τομή", το βέλτιστο σημείο της γραμμής, μεταξύ μηδέν και εκατό τοις εκατό; 50? 50; 40? 40; Или, может быть, 13? Ή, ίσως, 13;

Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. Όταν τα πέντε χιλιάδες χρόνια αργότερα, Arthur Laffer έκανε κουδούνι κρέμεται πάνω από τη γραμμή μεταξύ των ψηφίων 0% και 100%, έδειξε ότι οι περισσότεροι φόροι θα εισπράττονται σε ορισμένες από υψηλότερο σημείο της.

В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! Στα 80 χρόνια αυτό το πρόγραμμα συνέλαβε αμέσως τις καρδιές και το μυαλό της στο συντηρητικό κατεστημένο της Ουάσιγκτον και οι ηγέτες των ακροδεξιών Ρεπουμπλικανών ερωτεύτηκε με την καμπύλη Laffer και του! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. Δεν είναι περίεργο, διότι φαίνεται να αποδειχθεί επιστημονικά ότι στις οποίες συντηρητικοί πιστεύουν ενστικτωδώς. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Η πίστη τους - είναι χαμηλότερους φόρους και χαμηλές δημόσιες δαπάνες, περισσότερη ατομική ελευθερία και την ίδια στιγμή, πιο προσωπική ευθύνη. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! Και τώρα ακόμα υπό έρευνα, και τη συλλογή των φόρων που μπορεί να είναι μεγαλύτερη εάν μειωμένο συντελεστή!

Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Αργότερα, όμως, φαίνεται ότι τα πράγματα είναι πιο περίπλοκα από ό, τι είχε δει με την πρώτη ματιά. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Χρυσή σημείο είναι πολύ δύσκολο να υπολογιστεί, επιπλέον, φαίνεται, όλη την ώρα μετατοπίζεται προς τα δεξιά και αριστερά, ανάλογα με την κατάσταση, ακόμα και την ψυχολογική κατάσταση της κοινωνίας. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. Αυτό είναι απλά μια αυτόματη μείωση της φορολογίας δεν έχει πάντα το επιθυμητό αποτέλεσμα.

Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. Αλλά εκείνη τη στιγμή, όταν Arthur Laffer εισάγεται με μια εικόνα της πολιτικής της Ουάσιγκτον, που σύντομα έγινε διάσημο. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Συμπεριφέρθηκε πολύ συγκρατημένα, παραπέμποντας με τον Keynes, και Ibn Khaldun, και ούτω καθεξής.

Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. Όμως, στον ισλαμικό κόσμο, οι ιδέες του Ibn Khaldun δεν λαμβάνουν πολύ αναγνώριση, επειδή δεν μπορούσε να μετακυλιστεί. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Αραβική ήταν η τελευταία μεγάλη οικονομολόγος. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Είτε πρόκειται για απελπιστικά πίσω από την εποχή του, ή ένα μεγάλο μέρος της ξεπερνώντας τους.

Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Πολλούς αιώνες οι Άραβες δεν ήταν, προφανώς, η ανάγκη για νέες οικονομολόγους.

Почему? Γιατί όχι; На эту тему много копий сломано. Για το θέμα αυτό, πολλές λόγχες ήταν σπασμένα. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. Για παράδειγμα, ένα από τα αληθοφανή (αν και δεν αμφισβητείται) εξηγήσεις. В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. Στον αραβικό Μέση ήθελε ένα ισχυρό συγκεντρωτικό κράτος ότι η έλλειψη νερού για να πραγματοποιήσει την αναγκαία ελάχιστη άρδευση. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. Η οικονομία απαιτεί την κινητοποίηση και η αντίστοιχη ιδεολογία, δεν ενθαρρύνει την ατομικότητα και την ελευθερία της συζήτησης, και την ενεργό επιχειρηματική, πάρα πολύ. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Ειδικά δεν απολαμβάνουν τη δημοτικότητα μεταξύ των αραβικών ηγεμόνες της ιδέας των φορολογικών περικοπών. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (Ωστόσο, οι βασιλείς στην Ευρώπη, πάρα πολύ, δεν ήταν διατεθειμένοι να το δεχτούν.)

Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Δεν συμβάλλουν στην ανάπτυξη του εμπορίου και την κατηγορηματική απαγόρευση της τοκογλυφίας. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. Δηλαδή, δεν υπήρχε κανένα κίνητρο για την ανάπτυξη της τραπεζικής, πιστωτικής, και το μεγαλείο του δεν μπορούσε να αρχίσει τις δραστηριότητές του ευεργετικά. Недаром исламские банки появились совсем недавно. Δεν υπάρχει αμφιβολία οι ισλαμικές τράπεζες έχουν εμφανιστεί πρόσφατα.

Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. Αλλά σε αυτήν την ημέρα θα πρέπει να προσαρμοστούν όλες τις δραστηριότητές της με τους αυστηρούς κανόνες του ισλαμικού νόμου - σαρία. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. Αυτή είναι η δύναμή τους - είναι ελκυστικά για τα εκατομμύρια των μουσουλμάνων, είναι όλο και περισσότερο στην ανάγκη των τραπεζικών υπηρεσιών, αλλά δεν είναι έτοιμοι να καταφύγουν σε αυτές, αν έρχονται σε σύγκρουση με τις θρησκευτικές επιταγές.

Но в этом же и их слабость. Αλλά με τον ίδιο, και την αδυναμία τους.

Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. Το γεγονός ότι το Ισλάμ δεν επιτρέπει την είσπραξη των τόκων του δανείου, που σήμερα είναι γνωστό σχεδόν σε κάθε μαθητή. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Πολλοί δεν γνωρίζουν την ίδια στιγμή που το απαγορεύονται κατ 'αρχήν, όλες οι θρησκείες του κόσμου, αλλά η πρακτική σταδιακά να σπάσει με κάποιο τρόπο τη θεωρία με το διαχωρισμό εκκλησίας και κράτους.

Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. Αλλά ισλαμικού νόμου - σαρία - εξακολουθεί να είναι σταθερά το δικό του, αλλά επειδή ισλαμικές τράπεζες πρέπει να κάνετε φαινομενικά αδύνατο - να μην πίστωσης, ή αν δοθεί, τότε πάμε χωρίς χρέωση τόκων, τουλάχιστον ρητά.

Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Πολύ λιγότερο γνωστό είναι ότι οι ισλαμικές χρηματοοικονομικές αρχές, και δεν επιτρέπουν μερική λογισμικό backup - για κάθε τράπεζα δάνεισε δηνάριο θα πρέπει να πραγματοποιηθεί σε ένα αποθεματικό. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (Όσον αφορά ο κανόνας αυτός εφαρμόζεται αυστηρά είναι ένα άλλο θέμα - γιατί η απόλυση 100 τοις εκατό είναι πολύ δύσκολη ζωή, και η τράπεζα περιορίζει την ικανότητα των κερδών.)

Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. Ένα ή τον άλλο τρόπο, αλλά υπάρχουν τέσσερις βασικοί τρόποι με τους οποίους ισλαμικές τράπεζες είναι εκτός θέσης. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). Η πρώτη και, δυστυχώς, η πιο κοινή - το λεγόμενο "Murabaha" (γιατί "Αλίμονο,« σύντομα θα γίνει σαφές). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. Ο όρος προέρχεται από μια ρίζα που σημαίνει «κέρδος», και λειτουργεί, αυτό το μοντέλο είναι απλό. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. Εάν η τράπεζα είναι "να βοηθήσει" να αγοράσετε ένα σπίτι, τότε δεν υπάρχει αυτό: μπορείτε να επιλέξετε ένα σπίτι, να μάθετε πόσο κοστίζει στην αγορά και να πάει με τα δεδομένα αυτά στην τράπεζα. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. Το ίδιο, εξασφαλίζοντας ότι η ικανότητά σας να πληρώσετε, τότε αγοράζει ένα σπίτι και το μεταπωλεί σε σας - με ένα περιτύλιγμα, τα περιθώρια, σε δόσεις κατά τη διάρκεια αρκετών ετών. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. Ως εκ τούτου, θα καταβάλλουν εισφορές κάθε μήνα, συνήθως δεν είναι πολύ διαφορετικό από το ποσό που θα πληρώσετε αν πήραν μια υποθήκη στην τράπεζα το συνηθισμένο. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Ποια, φυσικά, εξοργίζει πολλούς - και μη-μουσουλμάνων και των μουσουλμάνων που λένε ότι είναι το ίδιο ποσοστό, αλλά μεταμφιεσμένος, και όχι πολύ σφιχτά.