Вот почему – «увы» Γι 'αυτό - "δυστυχώς"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Η δεύτερη αρχή ονομάζεται "Musharaka" σημαίνει "εταιρικής σχέσης". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Και εδώ είναι-είναι το πιο ενδιαφέρον, όπως άλλωστε φαίνεται πολύ ελκυστική από ηθική άποψη και φαίνεται να υπόσχεται με την οικονομική. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Είναι για ένα τέτοιο μοντέλο που προτείνει η Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Κατάλληλο "Musharaka" πάνω απ 'όλα για την επιχείρηση. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Πας στην τράπεζα με ένα επιχειρηματικό σχέδιο - γεγονός που υποδηλώνει, για παράδειγμα, να ανοίξει ένα καφενείο ή κατάστημα ή να χτίσεις ένα σπίτι. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Η Τράπεζα πρέπει να εξετάσει προσεκτικά την πρόταση για τη διεξαγωγή έρευνας αγοράς για να βεβαιωθείτε ότι ξέρετε τι μιλάτε, γνώστες του αντικειμένου και ούτω καθεξής. И это большой плюс. Και αυτό είναι ένα μεγάλο συν. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Η απουσία της συνήθους τραπεζικούς τόκους κάνει μια πολύ πιο εμπεριστατωμένη και ευανάγνωστη προσέγγιση επεξεργασίας πληροφοριών για τις προτάσεις. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Αλλά αν είχε ήδη κάνει μέχρι το μυαλό του, το τμήμα (στην κυριολεξία από την αραβική - συμμετέχει) σε όλα - και σε αντάλλαγμα θα μοιραστούν και να μοιραστούν τον κίνδυνο. Но получить такой кредит нелегко. Αλλά να πάρει ένα τέτοιο δάνειο δεν είναι εύκολο. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Ένα πρόβλημα, όμως, είναι αρκετά συχνή ανέντιμο πελάτες. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Μετά από όλα, είναι δελεαστικό να εξαπατήσει την τράπεζα για να κρύψει το πραγματικό μέγεθος των κερδών, δεν θα μοιραστούμε, για την επιστροφή κεφαλαίου, χωρίς τόκους, και όλα τα λιπαρά - η δική σας. А то и убыток изобразить. Και τότε η απώλεια για να απεικονίσει. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Ενόψει αυτών των δύο παραγόντων, «Musharaka" είναι πολύ λιγότερο ανεπτυγμένα από το "murabaha" - προσθέτοντας περιθώριο της τακτικής ποσό του δανείου. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Η ακόλουθη μέθοδος - «Ιτζάρα» (χρηματοδοτική μίσθωση), στην οποία η τράπεζα αγοράζει το επιθυμητό αντικείμενο - είτε πρόκειται για ένα σπίτι ή ένα κατάστημα-και να το παραδώσουμε σε σας για ενοικίαση. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Στο τέλος της μίσθωσης, θα μεταπωληθούν σε σας σε μια έκπτωση, υπόκειται σε απόσβεση. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Συνυπολογίζεται και πάλι, μπορείτε να δείτε ότι πολλές φορές στο τέλος που καταβάλλεται για την αγορά περίπου το ίδιο, πόσο θα κοστίσει για να αγοράσει ένα δάνειο με το ενδιαφέρον που λαμβάνονται σε μια κανονική τράπεζα.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Αλλά τι εάν θέλετε, όμως, βάζουν τα χρήματά τους στην τράπεζα και εξακολουθεί να κάνει τα χρήματα; Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Στη συνέχεια, απλά δεν έχετε κανένα ενδιαφέρον (σε πολλές περιπτώσεις, το ποσό μπορεί να αναπροσαρμόζεται με τον πληθωρισμό, αλλά δεν ανακοινώθηκε επίσημα από το κράτος σε επίπεδο ρυθμών ανάπτυξης στη χώρα). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Περιοδικά, οι τράπεζες θα κάνουν για να σας "δώρα", μερικές φορές είναι πολύ πολύτιμη, αλλά σε καμία περίπτωση δεν περιλαμβάνονται στο επίσημο συμβόλαιο. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Είναι σαν ένα αριστερά στη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Αυτό που πολλοί πιστεύουν, επίσης, την πρακτική της υποκρισίας.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Τέλος, το λεγόμενο «mudaraba» - είναι, σε γενικές γραμμές, έχει σχεδόν ολοκληρωθεί αναλογική της διαχείρισης εμπιστοσύνης - η τράπεζα θα αποφασίσει πώς να ξοδεύουν τα χρήματά σας, στη θεωρία - με το μέγιστο όφελος για εσάς.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. Κατ 'αρχήν, η ιδέα πίσω από ισλαμική χρηματοδότηση είναι πολύ ελκυστική - πράγματι, θα ήταν μεγάλη, αν οι άνθρωποι και οι τράπεζες έχουν μάθει δίκαιη κατανομή των κερδών και των κινδύνων. Может, за этим будущее? Ίσως αυτό είναι το μέλλον; Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Όμως, ενώ η θεωρία δεν είναι πλήρως σύμφωνη με την πρακτική, με τις ίδιες τις μουσουλμανικές χώρες δεν μπορεί να διαχωρίσει τον εαυτό σας από την παγκόσμια οικονομία στην οποία βασιλεύει ένα δάνειο. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Όλο τον πλούτο και τα κεφάλαιά τους εξαρτώνται άμεσα από τη Δυτική χρηματοπιστωτικού συστήματος, και ότι δεν θα μπορούσαν να υπάρξουν χωρίς τους τόκους.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι δεν υπάρχουν παραδείγματα επιτυχημένων ισλαμικές τράπεζες. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Η πιο διάσημη - Μπαγκλαντές "Grameen» (Grameen Bank), ιδρυτής του οποίου Μουχάμαντ Γιουνούς έχει λάβει για την εισαγωγή του επιχειρηματικού μοντέλου του βραβείου Νόμπελ.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Η Τράπεζα δραστηριοποιείται στον τομέα της μικροχρηματοδότησης, και χτυπά το σημείο πολύ άρρωστος - βγάζει από τη φτώχεια και τη δουλεία των γυναικών. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Τράπεζα άρχισε πριν από τριάντα χρόνια με ένα δάνειο στο ποσό των $ 27, τώρα navydaval όπως μίνι-δάνεια ανέρχεται σε 6,5 δισ. ευρώ! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Χιλιάδες γυναίκες έχουν δημιουργήσει δικές τους επιχειρήσεις και να απαλλαγούμε από τη φτώχεια. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Πήρε ένα ψάρι το ίδιο δόλωμα, που είναι τόσο συνήθιζε να λέει, οικονομολόγοι, έχοντας κατά νου ότι αυτή η ανακούφιση της πείνας - είναι να διδάξει τη δική τους παραγωγή για τη διαβίωση και όχι πάντα να βασίζεται στη φιλανθρωπία!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Το μοντέλο αυτό εφαρμόζεται πλέον σε περισσότερες από 40 χώρες. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. Και εδώ πρόσφατα, «Grameen» έφτασε στις Ηνωμένες Πολιτείες.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. Και σε αυτή τη χώρα, ανεξάρτητα από το πόσο παράξενο, 28 εκατομμύρια άνθρωποι έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς και σχεδόν 45 εκατ. ευρώ - περιορισμένη πρόσβαση στις τραπεζικές υπηρεσίες. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Δεν βλέπουν κανένα πιστώσεις - ποτέ, ακόμη και μαζί κερδίζουν περισσότερα από $ 500 δισεκατομμύρια το χρόνο!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Στην Αμερική, η τράπεζα θα δανείσει στη δημιουργία κομμωτήρια, ινστιτούτα αισθητικής, το ράψιμο στούντιο, και ούτω καθεξής. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Κατ 'αρχάς, μπορείτε να πάρετε $ 1.500, τότε, αν η υπόθεση πάει, το μέγεθος του δανείου μπορεί να αυξηθεί στα $ 6.000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. Και αν νομίζετε ότι "Grameen" ασχολείται με το φιλανθρωπικό έργο, τότε κάνετε λάθος. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Όχι, αυτός αναμφίβολα θα κάνει καλό - αλλά στο 16 τοις εκατό ετησίως! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Οι τόκοι, όμως, δεν πηγαίνουν για το σχηματισμό της υπερ-κέρδη, και την "ασφάλιση" κίνδυνος - επειδή, φυσικά, το επίπεδό τους σε αυτό το μοντέλο είναι πολύ μεγάλη. Но в результате модель работает – и еще как! Αλλά, ως αποτέλεσμα του μοντέλου λειτουργεί - και πώς!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Αλλά το συμπέρασμα είναι αυτό - χωρίς ενδιαφέρον για τον τραπεζικό κλάδο δεν μπορούν να κάνουν. И из-за инфляции, и из-за рисков. Και λόγω του πληθωρισμού, και λόγω των κινδύνων.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Έτσι, αυτή η παραβολή του Χότζα Nasreddin μπορεί να θεωρηθεί ως μια παρωδία της υποκρισίας σε θέματα διαχείρισης χρημάτων.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Ήταν ένα από Hodge στην αγορά, και ξαφνικά όρμησαν πάνω του ένας έμπορος, άρχισαν να ζητούν να εξοφλήσει το χρέος - 75 γρόσια. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? «Δεν ξέρεις, - Hodge έκπληξη - ότι αύριο θα πάω να σας δώσω 35 γρόσια, και τον επόμενο μήνα - 35 περισσότερα; Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Στη συνέχεια, όμως σήμερα, σας οφείλω μόνο πέντε γρόσια. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Δεν ντρέπεστε να συνενωθούν σε μένα μπροστά σε όλους, λόγω μιας τέτοιας οφειλής ασήμαντο; "