Финансы по-исламски Finance for the Islamic-
Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Abdel Rahman Abu Zayd ibn Muhammad ibn Khaldun was a prominent Arab thinker and economist of the late fourteenth century - the beginning of the fifteenth century. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. It is believed that the flowering of Islamic philosophy and scientific thought to account for the earlier period, before in the XI-XII centuries after the brilliant Arab renaissance, established rigid puritanical school of Islam. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Its proponents believed any innovation terrible heresy. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. From their point of view shared by Sunni radicals so far, the Quran contains all the necessary human knowledge, and any attempt to look for them outside the sacred books are meaningless, and even sinful.
Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibn Khaldun was a Muslim, but not literalists, moreover, grew up, was educated and began to research and educational activities in the Maghreb, the Arab world in the west, away from the main centers of rigid Puritanism, situated on the East. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Later, when his free-thinking, still bringing it to the troubles in his homeland, he fled to Egypt, where he enjoyed the patronage of ruling there at the time of the Mamelukes - the rebel guards of the Sultan, they have created their own state.
Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. He not only continued the work suspended, the "frozen" Arab renaissance, but also connected it with the tradition of Renaissance Europe.
Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. He thought a lot about the nature of society and the purpose of human existence. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. Historians believe that he first walked right up to the discovery of economic cycles, and praised him for his Marxist labor theory of value creation. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. He came, among other things, to interesting conclusions about the effectiveness and marginal utility taxes.
Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. This theme was very relevant: tax levies treasury strangled the economy, did not allow it to develop. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. And Ibn Khaldun assumed that they reduced the tax rate can, oddly enough, not only to stimulate growth, but also lead to an increase in the total amount of taxes collected.
Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. If the rate of 0% and the rate of 100% will inevitably mean zero revenues, the somewhere between these two extremes should be the optimum number. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. Rate of 98% or, for example, 80% did not encourage all to engage in business for many, perhaps most, the rest 20% or less will not be enough incentive to risk capital. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. In this case, the tax base is very narrow and will be reduced, and the state will collect much less in taxes than at a lower tax rate, but a broader base.
Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Imagine that in your oasis, where you work a tax collector, lives for one hundred families, and the average single family earns 100 dinars per month. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. If you impose all of the 80 percent tax, ten wealthy families from time to time be properly pay the tax, giving you an example, 400 out of 500 dinars. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. But others can not or will not want to live on the measly amount that you leave them, and either move to a subsistence economy, or will hide their income, or even run away. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. And you, instead of collecting about half of the general revenue - 5,000 dinars, will remain only with the 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. And then soon, and rich or go bankrupt or disappear. И никакие репрессии не помогут. And no amount of repression will not help.
Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? But where is this "golden mean", the optimal point on the line between zero and one hundred percent? 50? 50? 40? 40? Или, может быть, 13? Or, maybe, 13?
Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. When the five hundred years later, Arthur Laffer drew a bell hanging over the line between the digits 0% and 100%, it showed that most taxes will be collected in certain of its highest point.
В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! In 80 years this schedule instantly captured the hearts and minds of the conservative establishment in Washington and the leaders of right-wing Republicans fell in love with Laffer and his curve! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. No wonder, because it seems to be scientifically proved that in which conservatives believed instinctively. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Their faith - is lower taxes and low government spending, more individual freedom and at the same time, more personal responsibility. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! And now still under investigation, and collect the taxes that may be greater if reduced rate!
Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Later, however, it appears that things are more complicated than was seen at first glance. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Golden point is very difficult to calculate, in addition, it seems, all the time is shifted to the right and left, depending on the situation and even the psychological state of society. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. That is just an automatic tax reduction does not always have the desired effect.
Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. But at that moment, when Arthur Laffer introduced with a picture of Washington politics, he soon became famous. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Behaved very modestly, referring to Keynes, and Ibn Khaldun, and so on.
Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. But in the Islamic world, the ideas of Ibn Khaldun did not receive much recognition, because it could not be claimed. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Arabic was the last major economist. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Whether it is hopelessly behind its time, or much of its surpassing.
Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Many centuries the Arabs were not, apparently, need for new economists.
Почему? Why not? На эту тему много копий сломано. On this subject, many lances were broken. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. For example, one of the plausible (though not undisputed) explanations. В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. In the Arab Middle wanted a strong centralized state that the shortage of water to carry out the necessary minimum of irrigation. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. A mobilization economy demanded and the corresponding ideology, does not encourage individualism and freedom of debate, and active business, too. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Especially not enjoyed popularity among the Arab rulers of the idea of tax cuts. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (However, the kings in Europe, too, were not prepared to accept it.)
Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Did not contribute to the development of commerce and the categorical prohibition of usury. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. That is, there was no incentive for the development of banking, credit, and his majesty could not begin its beneficial activities. Недаром исламские банки появились совсем недавно. No wonder the Islamic banks have appeared recently.
Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. But to this day they have to adapt all its activities to the strict rules of Islamic law - Sharia. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. This is their strength - they are attractive to millions of Muslims, are increasingly in need of banking services, but are not ready to resort to them if they conflict with religious precepts.
Но в этом же и их слабость. But in the same, and their weakness.
Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. The fact that Islam does not allow the charging of interest on the loan, known today almost every schoolchild. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Many do not know at the same time that it banned in principle, all world religions, but the practice gradually somehow break the theory as the separation of church and state.
Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. But Islamic law - Sharia - is still firmly on his own, but because Islamic banks need to do seemingly impossible - not to give credit, or if given, then go without charging interest, at least explicitly.
Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Much less known is that Islamic financial principles, and do not allow partial backup software - for every dinar bank loaned should be held in reserve one. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (As far as this rule is strictly enforced is another matter - because the 100 percent redundancy is very difficult life, and the bank limits the ability of earnings.)
Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. One way or another, but there are four main ways in which Islamic banks are out of position. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). The first and, alas, the most common - the so-called "Murabaha" (why "Alas," will soon become clear). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. The term comes from a root meaning "profit", and it works, this model is straightforward. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. If the bank is "helping" you to buy a house, then there is this: you choose a home, find out how much it costs in the market and go with these data to the bank. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. The same, making sure that your ability to pay, then he buys a house and then resells it to you - with a wrap, margins, in installments over several years. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. As a result, you will make contributions each month, usually not very different from the amount you would pay if they took a mortgage in the usual bank. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Which, of course, angers many - and non-Muslims and Muslims who say that it is the same percentage, but disguised, and not too tight.