Вот почему – «увы» That's why - "alas"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». The second principle is called the "Musharaka" means "partnership". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. And here it is-is the most interesting, as indeed looks very attractive from an ethical point of view and seems to be promising with the financial. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. It is for such a model advocated by Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Suitable "Musharaka" above all to the business. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. You go to the bank with a business plan - suggesting, for example, open a cafe or store or build a house. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. The Bank should carefully consider the proposal to conduct market research to make sure that you know what you are talking, versed in the subject and so on. И это большой плюс. And this is a big plus. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. The absence of the usual bank interest makes a much more thorough and legible information processing approach to the proposals. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. But if he had already made up his mind, the part (literally from the Arabic - participates) in all - and in return will share and share the risk. Но получить такой кредит нелегко. But getting such a loan is not easy. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. One problem, however, is quite frequent dishonest customers. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. After all, it is tempting to cheat the bank to hide the true size of the profits, not share it, to return capital without interest, and all the fat - yours. А то и убыток изобразить. And then the loss to portray. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. In view of these two factors, "Musharaka" is much less developed than the "murabaha" - adding margin to the ordinary amount of the loan. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. The following method - 'Ijara' (leasing), in which the bank buys the desired object - be it a house or a store-and deliver it to you for rent. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. At the end of the lease, he resold to you at a discount, subject to depreciation. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Counted again, you can often see that in the end paid for purchased about the same, how much would cost to purchase a loan with the interest taken in a normal bank.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? But what if you want, however, put their money in the bank and still make money? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Then you just do not get any interest (in many cases the amount can be indexed to inflation, but no longer officially announced by the state-level growth rates in the country). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Periodically, the banks will do to you "gifts," sometimes quite valuable, but in any case are not included in the official contract. Это как бы на усмотрение банка оставляется. It's like a left to the discretion of the bank. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. What many also believe the practice of hypocrisy.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Finally, the so-called "Mudaraba" - is, in general, is almost complete analog of the trust management - the bank will decide how to spend your money, in theory - with the maximum benefit for you.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. In principle, the idea behind Islamic finance is very attractive - indeed, it would be great if people and banks have learned a fair division of profits and risk. Может, за этим будущее? Maybe this is the future? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. But while the theory is not fully consistent with the practice, to the same Muslim countries can not separate yourself from the world economy in which reigns a loan. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. All their wealth and capital are directly dependent on Western financial system, and that could not exist without interest.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. But that does not mean that there are no examples of successful Islamic banks. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. The most famous - Bangladeshi "Grameen» (Grameen bank), whose founder Muhammad Yunus has received for the introduction of the business model of the Nobel Prize.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. The Bank is engaged in microfinance, and hits the point very sick - pulls out of poverty and bondage of women. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Bank began thirty years ago with a loan in the amount of $ 27, now navydaval such mini-loans is 6.5 billion! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Thousands of women have created their own businesses and get rid of poverty. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Got a fish that same bait, which is so fond of saying, economists, bearing in mind that this famine relief - is to teach their own produce for subsistence and not always rely on charity!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. This model is practiced now in more than 40 countries. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. And here recently, "Grameen" has arrived in the United States.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. And in this country, no matter how strange, 28 million people have bank accounts and nearly 45 million - limited access to banking services. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! They do not see any credits - never, and yet together they earn more than $ 500 billion a year!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. In America, the bank will lend to the creation of hair salons, nail salons, sewing studio, and so on. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. First, you can get $ 1,500, then, if the case goes, the size of the loan may be increased to $ 6,000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. And if you think that "Grameen" is engaged in charity work, then you are mistaken. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! No, he will no doubt do good - but at 16 percent per annum! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Interest, however, do not go on the formation of super-profits, and the "insurance" risk - because, of course, their level in this model is very large. Но в результате модель работает – и еще как! But as a result of the model works - and how!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. But the conclusion is this - without interest in the banking industry can not do. И из-за инфляции, и из-за рисков. And because of inflation, and because of the risks.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. So this parable of Hodja Nasreddin can be regarded as a mockery of hypocrisy in money matters.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. It was one of Hodge on the market, and suddenly pounced on him a merchant, began to demand to repay the debt - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Do not you know, - Hodge was surprised - that tomorrow I'm going to give you 35 piastres, and in the next month - 35 more? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. But then today, I owe you only five piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Are not you ashamed to gang up on me in front of everyone because of such a trifling debt? "