Вот почему – «увы» Sellepärast - "Alas"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Teine põhimõte on nn "Musharaka" tähendab "partnerlus". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Ja siin see on, on kõige huvitavam, kui tõesti tundub väga atraktiivne eetilisest vaatepunktist ja tundub paljutõotav finantskriisi. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Just sellise mudeli propageeritud Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Sobib "Musharaka" ennekõike äri. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Sa lähed panka äriplaaniga - oletada, näiteks avada kohvik või kauplus või ehitada maja. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Pank peaks hoolikalt kaaluma ettepaneku korraldada turu-uuringuid, et veenduda, et sa tead, mida te räägite, kogenud teema ja nii edasi. И это большой плюс. Ja see on suur pluss. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Kuna tavaline pangaintressid teeb palju põhjalikum ja loetav infotöötluse lähenemine ettepanekud. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Aga kui ta oli juba koosneb meelt, osa (sõna otseses mõttes araabia - osaleb) kõigis - ja vastutasuks jagavad ja jagavad riski. Но получить такой кредит нелегко. Aga kuidas sellist laenu ei ole lihtne. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Üks probleem on siiski üsna sageli ebaaus klientidele. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Lõppude lõpuks, see on ahvatlev petta pank varjata tõelist suurust kasumit, ei jaga seda, et tagasi pealinna ilma intressideta ja kõik rasv - sinu. А то и убыток изобразить. Ja siis kaotus kujutada. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Arvestades neid kahte tegurit, "Musharaka" on palju vähem arenenud kui "murabaha" - lisades varu tavaliste laenusumma. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Järgmine meetod - Ijara "(liising), kus pank ostab soovitud objekt - olgu see maja või poe-ja toimetada see teile rent. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Lõpus üürilepingu ta edasi teie diskontomääraga, millelt arvestatakse kulumit. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Arvestatakse uuesti, võite sageli näha, et lõpuks maksab ostetud umbes sama, kui palju maksaks osta laenu intressi võtta tavaline pank.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Aga kui sa tahad, aga, pane oma raha pangas ja veel raha teenida? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Siis sa lihtsalt ei saa midagi huvi (paljudel juhtudel summa saab indekseeritud inflatsioonimäära, kuid enam ametlikult väljakuulutatud riigi tasandil kasvu riigis). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Perioodiliselt, pangad teevad teile "kingitused", mõnikord üsna väärtuslik, kuid igal juhul ei ole kantud ametlikku lepingut. Это как бы на усмотрение банка оставляется. See on nagu jäetud panga. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Mida paljud usuvad ka tava silmakirjalikkus.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Lõpuks niinimetatud "Mudaraba" - on üldiselt peaaegu täielik analoog usaldus juhtimine - pank otsustada, kuidas oma raha kulutada, teoreetiliselt - mis kõige rohkem kasu teile.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. Põhimõtteliselt on idee islami rahandus on väga atraktiivne - tegelikult oleks tore, kui inimesed ja pangad on õppinud võrdselt jaotada kasumit ja risk. Может, за этим будущее? Võibolla see on tulevik? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Aga teooria ei ole täielikult kooskõlas praktika, samas islamimaades ei saa lahutada ennast maailma majanduses, kus valitseb laenu. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Kõik oma vara ja kapital sõltuvad otseselt Lääne finantssüsteemile ning et ei saa eksisteerida ilma intressideta.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Aga see ei tähenda, et ei ole näiteid edukatest Islami pangad. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Kõige kuulsam - Bangladeshi "Grameen» (Grameen Bank), mille asutaja Muhammad Yunus sai kasutuselevõtuks ärimudeli Nobeli preemia.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Pank tegeleb väikelaenude ja tabab punkti väga haige - tõmbab tähelepanu vaesuse ja köidikuist naised. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Pank algas 30 aastat tagasi laenu summa $ 27, nüüd navydaval nagu mini-laenud on 6500000000! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Tuhanded naised on loonud oma ettevõtted ja vabaneda vaesusest. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Sai kala sama sööta, mis on nii meeldib öelda, majandusteadlaste, pidades silmas, et see näljahäda leevendust - on õpetada oma toodangut äraelamiseks ja mitte alati toetuda heategevusele!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. See mudel on harjutanud nüüd rohkem kui 40 riigis. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. Ja siin hiljuti, "Grameen" on saabunud Ameerika Ühendriikides.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. Ja selles riigis, ükskõik kui kummaline, 28 miljonit inimest on pangakontod ja ligi 45 miljonit - piiratud juurdepääs pangateenustele. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Nad ei näe krediiti - mitte kunagi, aga koos nad teenida rohkem kui $ 500 miljardit eurot aastas!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Ameerikas, pank annab laenu loomist juuksurisalongid, Maniküür, õmblus ateljee, ja nii edasi. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Esiteks, saad $ 1500, siis, kui asi läheb, laenu suurusest võib tõsta kuni $ 6000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. Ja kui te arvate, et "Grameen" tegeleb heategevusega, siis oled eksinud. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Ei, ta kahtlemata head teha - aga 16 protsenti aastas! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Huvi, aga ei lähe moodustamise super-kasumit, ja "kindlustus" risk - sest muidugi oma tasemele see mudel on väga suur. Но в результате модель работает – и еще как! Aga tänu mudeli toimib - ja kuidas!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Aga järeldus on see - ilma huvi pangandussektori ei saa. И из-за инфляции, и из-за рисков. Ja kuna inflatsioon ning kuna riske.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Nii et see tähendamissõna Hodja Nasreddin võib pidada mõnitada silmakirjalikkus rahas küsimustes.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. See oli üks Hodge turul, ja äkki pounced talle kaupmees, hakkas nõudma, et maksta võlg - 75 Piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Kas sa ei tea, - Hodge oli üllatunud - et homme ma annan teile 35 Piastres ja järgmisel kuul - 35 rohkem? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Aga täna, ma võlgnen sulle ainult 5 Piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Kas sa ei häbene kampa lööma mind ees kõigile, sest selline tühine võlg? "