Финансы по-исламски Rahoitus ja islamilaisen-

Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Abdel Rahman Abu Zayd ibn Muhammad ibn Khaldun oli merkittävä arabi ajattelija ja taloustieteilijä myöhään neljästoista luvulla - alusta viidestoista luvulla. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. Uskotaan, että kukinta islamilaisen filosofian ja tieteellisen ajattelun vastuuseen aikaisemmalla kaudella, aiemmin XI-XII vuosisataa loistava arabien renessanssin perustettu jäykkä puritaaninen koulukunta Islam. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Sen kannattajat uskoivat mitään innovaatioita kauhea harhaoppi. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. Heidän näkökulmasta yhteinen Sunni radikaalit toistaiseksi, Koraani sisältää kaikki tarvittavat inhimillisen tiedon, ja kaikki pyrkimykset etsiä ne ulos pyhät kirjat ovat merkityksettömiä ja jopa syntinen.

Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibn Khaldun oli muslimi, mutta ei literalists myöskään kasvoi, kävi koulua ja alkoi tutkimus-ja koulutustoimintaa Maghreb-arabimaiden lännessä, kaukana tärkeimmistä keskuksista jäykkä puritanismin, joka sijaitsee itään. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Myöhemmin, kun hänen vapaa-ajattelu, silti tuo se ongelmia kotimaassaan, hän pakeni Egyptiin, missä hän nautti suojeluksessa hallitsi siellä aikaan Mamelukit - kapinallinen vartijat Sultan, he ovat luoneet oman valtion.

Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. Hän ei vain jatkoi työ keskeytettiin, "jäädytetty" arabien renessanssista, mutta liittyy myös se perinne renessanssin Euroopassa.

Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. Hän ajatteli paljon Yhteiskunnan ja tarkoituksen ihmisen olemassaolon. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. Historioitsijat uskovat, että hän ensin käveli asti löytämisen suhdannevaihteluiden ja kehui häntä marxilainen työn arvoteoria luomiseen. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. Hän tuli muun muassa mielenkiintoisia johtopäätöksiä tehokkuudesta ja rajahyödyn veroja.

Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. Tämä teema oli hyvin tärkeää: verot maksut treasury kuristi taloutta, ei anna sen kehittyä. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. Ja Ibn Khaldun olettaa, että he laskivat veroastetta voi kumma kyllä, ei ainoastaan ​​edistää kasvua, vaan myös nostaa kokonaismäärän perittyjen verojen määrän.

Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. Jos korko on 0% ja oli 100% merkitsee väistämättä sitä nolla tuloja, jonnekin näiden kahden ääripään välillä pitäisi olla optimaalinen määrä. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. 98% tai esimerkiksi 80% ei rohkaista kaikkia osallistumaan liiketoiminnan monta, ehkä useimmat, loput 20% tai alle ei kannusta riittävästi riskipääomaa. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. Tällöin veropohja on hyvin kapea, ja vähenee, ja valtio kerää paljon vähemmän veroja kuin alempi verokanta, mutta laajempi pohja.

Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Kuvitelkaa, että teidän keidas, jossa työskentelet veronkantaja, asuu sadan perheille, ja keskimääräinen yksittäinen perhe ansaitsee 100 dinaaria kuukaudessa. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. Jos asettaa kaikille 80 prosentin veroa, kymmenen varakkaiden perheiden aika ajoin asianmukaisesti maksavat veroa, antaa sinulle esimerkin, 400 out of 500 dinaaria. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. Toiset eivät voi tai eivät halua elää vaivainen summa, jätät ne, ja joko siirtyä omavaraistaloudessa tai piilottaa tulojaan, tai edes paeta. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. Ja sinä, eikä kerätä noin puolet yleisestä tulojen - 5000 dinaaria, jää vain 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. Ja sitten pian ja rikas tai konkurssiin tai katoavat. И никакие репрессии не помогут. Eikä määrä tukahduttaminen ei auta.

Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? Mutta missä on tämä "kultainen keskitie" optimaalinen piste viiva nollan ja sadan prosentin? 50? 50? 40? 40? Или, может быть, 13? Tai, ehkä 13?

Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. Kun viisi sataa vuotta myöhemmin, Arthur Lafferin veti kellon yllä leijuu viiva numeroiden 0% ja 100%, se osoitti, että suurin osa veroista kerätään tietyt sen korkein kohta.

В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! Kun 80 vuotta tätä aikataulua heti kiinni sydämet konservatiivinen laitoksen Washington ja johtajien oikeistolaisen republikaanit rakastui Lafferin ja hänen käyrä! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. Ei ihme, sillä se näyttää olevan tieteellisesti todistettu, että jossa konservatiivit uskoivat vaistomaisesti. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Heidän uskonsa - ovat alempia veroja ja alhainen valtion menoja, enemmän yksilön vapautta ja samalla enemmän henkilökohtaista vastuuta. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! Ja nyt vielä tutkittavana, ja kerätä veroja, jotka saattavat olla suurempia, jos alennettua verokantaa!

Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Myöhemmin, mutta näyttää siltä, ​​että asiat ovat monimutkaisempia kuin havaittiin ensi silmäyksellä. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Golden kohta on erittäin vaikea laskea, sen lisäksi, näyttää siltä, ​​koko ajan on siirtynyt oikealle ja vasemmalle, riippuen tilanteesta ja jopa psykologisen yhteiskunnan tilasta. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. Se on vain automaattinen veronalennus ei aina ole toivottua vaikutusta.

Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. Mutta sillä hetkellä, kun Arthur Lafferin käyttöön otetut kuva Washington politiikasta, hän pian tuli kuuluisa. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Käyttäytyi hyvin vaatimattomasti viitaten Keynes, ja Ibn Khaldun, ja niin edelleen.

Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. Mutta islamilaisen maailman ajatuksia Ibn Khaldun ei saanut paljon tunnustusta, koska sitä ei voida vaatia. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Arabia oli viimeinen suuri taloustieteilijä. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Onko se auttamatta jäljessä ajastaan, tai paljon paremmalla.

Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Monet vuosisatojen arabit eivät ilmeisesti tarvitaan uusia ekonomistit.

Почему? Miksi ei? На эту тему много копий сломано. Tässä asiassa monet keihäät olivat rikki. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. Esimerkiksi, eräs uskottavaa (joskaan ei kiistaton) selitykset. В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. Vuonna arabien Lähi halusi vahvan keskitetyn mukaan vesipula suorittaa tarpeelliset vähintään kastelun. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. Liikkeelle talous vaatii ja vastaava ideologia, ei kannusta individualismin ja vapauden keskustelua ja aktiivista liiketoimintaa myös. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Erityisesti ei ole nauttinut suosiota arabien hallitsijoista ajatuksen veronkevennysten. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (Kuitenkin kuninkaat myös Euroopassa, eivät olleet valmiita hyväksymään sen.)

Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Ei edistää kaupan ja kategorinen kielto koronkiskonta. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. Sillä ei ollut mitään kannustimia kehittämiseen pankki-, luotto-, ja hänen majesteettinsa voinut aloittaa hyödyllisen toiminnan. Недаром исламские банки появились совсем недавно. Ei ihme, että islamilaiset pankit ovat näkyneet viime aikoina.

Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. Mutta tänä päivänä niiden on sopeuduttava koko toiminta tiukat islamilaisen lain - sharian. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. Se on niiden vahvuus - ne houkuttelevat miljoonia muslimeja, ovat yhä tarvitsevat pankkipalveluja, mutta eivät ole valmiit käyttämään niitä, jos ne ovat ristiriidassa uskonnollisia opetuksia.

Но в этом же и их слабость. Mutta samassa, ja heidän heikkoutensa.

Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. Se, että islam ei salli korkojen lainan, joka tunnetaan nykyään lähes joka koululainen. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Monet eivät tiedä, samalla se periaatteessa kiellettävä, kaikki maailman uskonnot, mutta käytäntö vähitellen jotenkin rikkoa teorian erottaminen kirkon ja valtion.

Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. Mutta islamilaisen lain - sharian - on edelleen tiukasti kiinni omasta, vaan koska islamilainen pankit täytyy tehdä ilmeisen mahdotonta - ei anna luottoa, tai jos annetaan, niin mene ilman korkojen periminen, ainakin selvästi.

Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Paljon vähemmän tunnettua on, että islamilainen rahoituksellisia periaatteita, ja eivät salli osittaista varmuuskopiointiohjelma - jokaiselle dinaari pankki lainasi tulisi pitää varalla yksi. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (Mitä tämä sääntö on tiukasti täytäntöön, on toinen asia - sillä 100 prosentin irtisanominen on vaikeaa elämää, ja pankki rajoittaa kykyä tuloksen.)

Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. Tavalla tai toisella, mutta on neljä pääasiallista tapaa, joilla islamilaiset pankit ovat pois paikaltaan. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). Ensimmäinen ja valitettavasti yleisin - niin sanottu "Murabaha" (miksi "Voi" pian tulee selväksi). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. Termi tulee juuresta tarkoittaa "voitto", ja se toimii, tämä malli on yksinkertainen. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. Jos pankki on "auttaa" sinua ostamaan talon, sitten on tämä: valitset kotiin, selvittää kuinka paljon se maksaa markkinoilla ja mennä nämä tiedot pankkiin. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. Sama varmista, että maksukyky, niin hän ostaa talon, ja sitten myy sen sinulle - ja wrap, marginaalit, erissä usean vuoden ajan. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. Näin teet maksuja kuukausittain yleensä ole kovin erilainen kuin summa, jonka maksaa, jos he ottivat kiinnityksen tavallinen pankki. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Mikä tietenkin vihastuttaa monia - ja ei-muslimeja ja muslimit sanovat, että se on sama prosentti, mutta piilossa, eikä liian tiukka.