Вот почему – «увы» Siksi - "valitettavasti"
Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Toinen periaate on nimeltään "Musharaka" tarkoittaa "kumppanuus". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Ja tässä se on, on mielenkiintoinen, koska todellakin näyttää erittäin houkutteleva eettisestä näkökulmasta ja näyttää lupaavalta rahoitus. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Se on niin suositteleman mallin Ibn Khaldun.
Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Sopiva "Musharaka" ennen kaikkea liiketoimintaa. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Menet pankkiin liiketoimintasuunnitelman - ehdottaa, esimerkiksi avata kahvilan tai tallentaa tai rakentaa talon. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Pankin olisi tarkkaan harkittava ehdotusta tehdä markkinatutkimusta varmista, että tiedät mistä puhut, perehtynyt aiheeseen ja niin edelleen. И это большой плюс. Ja tämä on iso plussa. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Koska tavallinen pankkikorkoja tekee paljon perusteellista ja luettavissa tietojenkäsittelyä lähestymistapa ehdotuksiin. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Mutta jos hän olisi jo tehnyt hänen mielessään, osaa (kirjaimellisesti arabian - osallistuu) kaikilla - ja paluu jakavat ja jakaa riskit. Но получить такой кредит нелегко. Mutta saada tällaista lainaa ei ole helppoa. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Eräs ongelma on kuitenkin melko usein epärehellistä asiakkaille. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Onhan se houkuttelevaa huijata pankki piilottaa todellisen koon voitosta, eikä jakaa sitä, palata pääoman ilman korkoa, ja kaikki rasva - sinun. А то и убыток изобразить. Ja sitten tappiota kuvata. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Näiden kahden tekijän, "Musharaka" on vähemmän kehittynyt kuin "murabaha" - lisätään marginaali tavallisen lainan. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Seuraava menetelmä - "Ijara" (leasing), jossa pankki ostaa haluamasi objekti - oli se talon tai kaupasta ja toimitamme sen teille vuokrattavana. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Lopussa vuokrasopimuksen, hän myi asiakkaalle alennusta, tehdä poistoja. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Lasketaan taas voi usein nähdä että loppu maksetaan ostettu suunnilleen sama, paljonko maksaisi ostaa lainan korko otetaan normaaliin pankissa.
Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Mutta entä jos haluat kuitenkin laittaa rahaa pankkiin ja vielä tehdä rahaa? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Silloin vain ei saa mitään kiinnostusta (useissa tapauksissa määrää voidaan indeksoida inflaatiota, mutta ei enää virallisesti ilmoittanut valtion tasolla kasvuvauhti maassa). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Määräajoin pankit tekee teille "lahjoja", joskus varsin arvokkaita, mutta joka tapauksessa eivät kuulu viralliseen sopimukseen. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Se on kuin jätetään pankin. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Mitä monet uskovat myös käytännön tekopyhyyden.
Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Lisäksi niin sanottu "Mudaraba" - on yleensä lähes täysin analoginen ja luottamuksen hallinta - pankki päättää, miten käyttää rahaa, teoriassa - maksimaalinen hyöty sinulle.
В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. Periaatteessa idea islamilainen rahoitus on erittäin houkutteleva - todellakin, se olisi hienoa, jos ihmiset ja pankit ovat oppineet oikeudenmukaista jakoa voittojen ja riskin. Может, за этим будущее? Ehkä tämä on tulevaisuus? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Vaikka teoria ei ole täysin käytännön samaan muslimimaista ei voi irrottautua maailmantalouteen joka hallitsee laina. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Kaikkien niiden rikkaus ja pääoma ovat suoraan riippuvaisia Länsi rahoitusjärjestelmään, ja joka voisi olla olemassa ilman korkoa.
Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Mutta se ei tarkoita, ettei esimerkkejä onnistuneista islamilaisten pankkien. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Tunnetuin - bangladeshilainen "Grameen» (Grameen-pankki), jonka perustaja Muhammad Yunus on saatu käyttöön liiketoimintamalli Nobelin palkinnon.
Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Pankki harjoittaa mikrorahoituksen ja osuu asian hyvin sairaita - vetää pois köyhyydestä ja siteistä naisia. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Pankki alkoi kolmekymmentä vuotta sitten ja lainan määrä $ 27, nyt navydaval kuten mini-lainoja on 6,5 miljardia! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Tuhannet naiset ovat perustaneet omia yrityksiä ja päästä eroon köyhyydestä. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Got a kaloja samana syötti, joka on niin ihastunut sanoa, taloustieteilijät, ottaen huomioon, että tämä nälänhätä helpotus - on opettaa omia tuotteita toimeentuloa ja aina luottaa hyväntekeväisyyteen!
Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Tämä malli harjoitetaan nykyisin yli 40 maassa. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. Ja tässä viime aikoina, "Grameen" on saapunut Yhdysvaltoihin.
А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. Ja tässä maassa, ei väliä kuinka oudolta, 28 miljoonaa ihmistä on pankkitilit ja lähes 45 miljoonaa - rajoitettu pääsy pankkipalveluja. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! He eivät näe mitään hyvityksiä - ei koskaan, mutta yhdessä he ansaitsevat yli 500 miljardia dollaria vuodessa!
В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Amerikassa, pankki lainaa luomiseen hiukset salongit, Manikyyri, ompelu studio, ja niin edelleen. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Ensinnäkin, saat 1500 dollaria, niin, jos asia menee, koko laina voidaan nostaa 6,000 dollaria. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. Ja jos luulet, että "Grameen" harjoittaa hyväntekeväisyyttä, niin olet väärässä. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Ei, hän epäilemättä tekee hyvää - mutta 16 prosenttia vuodessa! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Korot eivät kuitenkaan mene muodostumiseen super-voittoja, ja "vakuutus" riski - koska tietenkin tasosta tämä malli on erittäin suuri. Но в результате модель работает – и еще как! Mutta koska tuloksena malli toimii - ja miten!
Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Mutta johtopäätös on tässä - ilman korkoja ja pankkialan ei voi tehdä. И из-за инфляции, и из-за рисков. Ja koska inflaatiota, koska riskejä.
Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Joten tämä vertauskuva Hodja Nasreddin voidaan pitää ivaa tekopyhyyttä raha-asioissa.
Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Se oli yksi Hodge markkinoilla, ja yhtäkkiä käyneet Kongon kimppuun hänelle kauppias, alkoivat vaatia maksamaan velkaa - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Ettekö tiedä, - Hodge yllättyi - että huomenna minä annan teille 35 piastres, ja ensi kuussa - 35 enemmän? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Mutta tänään olen velkaa vain viisi piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Ettekö häpeä kulkea yhdessä minua kaikkien edessä, koska tällaisen leikkimisen velkaa? "