Вот почему – «увы» "हाय" - यही कारण है

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». दूसरा सिद्धांत कहा जाता है "Musharaka" "भागीदारी" का मतलब है. И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. और यहाँ यह सबसे दिलचस्प है, के रूप में वास्तव में देखने के एक नैतिक दृष्टि से बहुत ही आकर्षक लग रहा है और वित्तीय के साथ का वादा किया जा रहा है. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. यह इस तरह के एक मॉडल के लिए इब्न खल्दुन द्वारा की वकालत की है.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. उपयुक्त "Musharaka" व्यापार के लिए सब से ऊपर. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. आप एक व्यापार की योजना के साथ बैंक के लिए जाना, उदाहरण के लिए सुझाव, एक कैफे या दुकान खोलने या एक घर का निर्माण. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. बैंक ध्यान से बाजार अनुसंधान का संचालन करने के लिए सुनिश्चित करें कि आप जानते हैं कि आप क्या बात कर रहे हैं, इस विषय में निपुण और इतने पर करने के प्रस्ताव पर विचार करना चाहिए. И это большой плюс. और यह एक बड़ा धन है. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. सामान्य बैंक ब्याज का अभाव एक और अधिक गहन और सुपाठ्य सूचना संसाधन प्रस्तावों के लिए दृष्टिकोण बनाता है. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. लेकिन अगर वह पहले से ही अपना मन बना लिया था, भाग (सचमुच अरबी से - भाग) सभी में और बदले में साझा करने और जोखिम का हिस्सा होगा. Но получить такой кредит нелегко. लेकिन इस तरह के एक ऋण प्राप्त करने के लिए आसान नहीं है. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. एक समस्या है, तथापि, काफी अक्सर बेईमान ग्राहकों है. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. सब के बाद, यह आकर्षक है मुनाफे का सच आकार को छिपाने के लिए बैंक को धोखा करने के लिए, यह हिस्सा नहीं है, ब्याज के बिना पूंजी वापस, और वसा - तुम्हारा. А то и убыток изобразить. और फिर नुकसान को चित्रित. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. इन दो कारकों का ध्यान में रखते हुए Musharaka ", कम" murabaha "से विकसित बहुत है ऋण की साधारण राशि मार्जिन जोड़ने. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. निम्न विधि - 'Ijara' (पट्टे), जिसमें बैंक इच्छित वस्तु खरीदता है - यह एक घर या दुकान और आप इसे किराए पर लेने के लिए वितरित. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. पट्टे के अंत में, वह एक डिस्काउंट पर आप resold, मूल्यह्रास के अधीन है. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. फिर से गिना, आप अक्सर देखते हैं कि उसी के बारे में खरीदी के लिए भुगतान अंत में, कितना करने के लिए एक सामान्य बैंक में लिए गए ब्याज के साथ एक ऋण खरीद लागत आएगी कर सकते हैं.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? लेकिन क्या अगर आप चाहते हैं, तथापि, बैंक में अपने पैसे डाल दिया है और अब भी पैसे कमा? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). तो फिर तुम बस किसी भी ब्याज नहीं मिलता राशि कई मामलों में मुद्रास्फीति के लिए अनुक्रमित किया जा सकता है, लेकिन अब आधिकारिक तौर पर देश में राज्य स्तर के विकास दर के द्वारा की घोषणा की. Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. समय समय पर, बैंकों तुम उपहार "," कभी कभी बहुत मूल्यवान होगा, लेकिन किसी भी मामले में सरकारी अनुबंध में शामिल नहीं हैं. Это как бы на усмотрение банка оставляется. यह बैंक के विवेक पर छोड़ दिया की तरह है. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. कई क्या पाखंड का भी अभ्यास विश्वास.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. अंत में, तथाकथित "Mudaraba", सामान्य रूप में, लगभग पूरा विश्वास प्रबंधन के अनुरूप है - बैंक तय करेगा कि कैसे अपने पैसे खर्च करने के लिए, सिद्धांत में आप के लिए अधिकतम लाभ के साथ.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. सिद्धांत रूप में, इस्लामी वित्त के पीछे विचार यह बहुत आकर्षक है - वास्तव में, यह बहुत अच्छा होगा अगर लोगों और बैंकों के लाभ और जोखिम के एक निष्पक्ष विभाजन सीखा होगा. Может, за этим будущее? शायद यह भविष्य है? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. लेकिन जब सिद्धांत पूरी तरह से एक ही मुस्लिम देशों के लिए लगातार अभ्यास के साथ नहीं है जो विश्व अर्थव्यवस्था में एक ऋण राजा से खुद को अलग नहीं कर सकते. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. अपने सभी धन और पूंजी सीधे पश्चिमी वित्तीय प्रणाली पर निर्भर हैं, और है कि ब्याज के बिना नहीं रह सकता है.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. लेकिन इसका मतलब यह नहीं है कि वहाँ सफल इस्लामी बैंकों की कोई उदाहरण हैं. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. सबसे प्रसिद्ध ग्रामीण बांग्लादेशी "» (ग्रामीण बैंक), जिसका संस्थापक मुहम्मद यूनुस को नोबेल पुरस्कार के व्यापार मॉडल की शुरूआत के लिए प्राप्त हुआ है.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. बैंक से माइक्रोफिनांस में लगे हुए है, और बहुत बीमार बिंदु हिट - गरीबी और महिलाओं के बंधन से बाहर खींचती है. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! बैंक $ 27 की राशि में एक ऋण के साथ तीस साल पहले शुरू हुआ, अब navydaval में मिनी ऋण 6.5 अरब है! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. महिलाओं के हजारों लोगों को अपने स्वयं के व्यवसाय बनाया है और गरीबी से छुटकारा मिलता है. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! निर्वाह के लिए अपने स्वयं के उत्पादन को सिखाने के लिए और दान पर हमेशा भरोसा नहीं है - एक मछली है कि एक ही चारा है, जो कह रही है, अर्थशास्त्रियों का इतना शौक है, मन में है कि यह अकाल राहत असर है!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. इस मॉडल को अब 40 से अधिक देशों में प्रचलित है. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. और यहाँ हाल ही में, संयुक्त राज्य अमेरिका में "ग्रामीण" आ गया है.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. बैंकिंग सेवाओं के लिए सीमित उपयोग और इस देश में कोई फर्क नहीं पड़ता कि कैसे अजीब, 28 लाख लोगों को बैंक खातों और लगभग 45 लाख है. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! वे किसी भी क्रेडिट नहीं दिख रहा है - कभी नहीं, और अभी तक वे एक साथ अधिक से अधिक 500 अरब डॉलर एक वर्ष कमाने!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. बैंक, अमेरिका में बाल सैलून के निर्माण के लिए उधार दे, नाखून सैलून जाएगा, स्टूडियो सिलाई, और इतने पर. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. पहले, तुम $ 1500 है, तो कर सकते हैं, अगर मामला चला जाता है, ऋण का आकार 6,000 डॉलर की वृद्धि हुई किया जा सकता है. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. और अगर आपको लगता है कि "ग्रामीण" दान काम में लगी हुई है, तो आप गलत हैं. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! नहीं, वह कोई संदेह नहीं है अच्छा है - लेकिन 16 प्रतिशत प्रति वर्ष पर! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. ब्याज, तथापि, सुपर मुनाफे का गठन, और "बीमा" जोखिम पर नहीं जाना है, क्योंकि जाहिर की, इस मॉडल में अपने स्तर पर बहुत बड़ा है. Но в результате модель работает – и еще как! लेकिन मॉडल का एक परिणाम के रूप में काम करता है - और कैसे!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. लेकिन निष्कर्ष यह है - बैंकिंग उद्योग में ब्याज के बिना नहीं कर सकते हैं. И из-за инфляции, и из-за рисков. और क्योंकि मुद्रास्फीति की है, और क्योंकि जोखिम के.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. तो Hodja Nasreddin इस दृष्टान्त पैसे के मामलों में पाखंड का एक मजाक के रूप में माना जा सकता है.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. यह बाजार पर हॉज की थी, और अचानक उस पर एक व्यापारी pounced, करने के लिए ऋण चुकाने की मांग करने लगे - 75 पायस्ट्रेस के. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "आप नहीं जानते हैं - हॉज चकित हो गया था कि कल मैं आप दे 35 पायस्ट्रेस है जा रहा हूँ, और अगले महीने में 35 से? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. लेकिन आज तो, मैं केवल पांच पायस्ट्रेस तुम पर एहसान है. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» आप मुझ पर सब के सामने इस तरह के एक तुच्छ ऋण की वजह से गिरोह के लिए शर्मिंदा नहीं कर रहे हैं? "