Вот почему – «увы» Zato - "jao"
Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Drugi princip se zove "Musharaka" znači "partnerstvo". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. I ovdje je, je najzanimljiviji jer zaista izgleda vrlo atraktivno s etičkog stajališta, a čini se da je obećavajući uz financijsku. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. To je za takav model zastupa Ibn Haldun.
Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Pogodno "Musharaka" prije svega na posao. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Možete ići u banku s poslovnim planom - upućuje, na primjer, otvoriti kafić ili dućan ili izgraditi kuću. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Banka pažljivo razmotriti prijedlog da provede istraživanje tržišta kako bi bili sigurni da znate što se govori, upućen u temu i tako dalje. И это большой плюс. A to je veliki plus. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Nedostatak uobičajene kamata čini mnogo više temeljit i čitak pristup za obradu podataka na prijedlozima. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Ali ako je već napravio svoj um, dio (doslovno od Arapski - sudjeluje) u svemu - a za uzvrat će dijeliti i podijeliti rizik. Но получить такой кредит нелегко. No, uzimajući takav kredit nije lako. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Jedan problem, međutim, prilično česti nepošteni kupci. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Uostalom, to je primamljiva da prevariti banku sakriti pravu veličinu profita, a ne dijeliti, da se vrate kapital bez kamata i sve masnoće - tvoje. А то и убыток изобразить. A onda je gubitak prikazati. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. S obzirom na ta dva čimbenika ", Musharaka" je mnogo manje razvijena nego "murabaha" - dodao marginu običnom iznosa kredita. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Sljedeća metoda - 'Ijara' (leasing), u kojem banka kupuje željeni objekt - bilo da je kuća ili dućan i dostaviti Vam za iznajmljivanje. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Na kraju najma, on preprodaju na vas uz popust, u skladu s amortizacije. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Broje opet, često možete vidjeti da na kraju platili za kupiti otprilike, koliko će koštati za kupnju zajam uz interes uzeti u normalnom banke.
Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Ali što ako želite, međutim, staviti svoj novac u banci i još uvijek zaraditi novac? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Onda ti samo ne dobiti bilo koji interes (u mnogim slučajevima, iznos može biti indeksirana na inflaciju, ali ne i službeno najavio na državnoj razini stopa rasta u zemlji). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Povremeno, banke će učiniti za vas "darove", ponekad vrlo vrijedne, ali u svakom slučaju nisu uključeni u službene ugovora. Это как бы на усмотрение банка оставляется. To je kao lijevo prema odluci banke. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Ono što mnogi vjeruju praksu licemjerja.
Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Konačno, takozvani "Mudaraba" - je, općenito, gotovo je dovršen analogni dio starateljskog upravljanje - banka će odlučiti kako ćete potrošiti svoj novac, u teoriji - uz maksimalnu korist za vas.
В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. U načelu, Ideja islamske financije je vrlo atraktivan - štoviše, bilo bi sjajno ako su i banke naučio poštene podjele profita i rizika. Может, за этим будущее? Možda je to budućnost? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Ali, dok je teorija nije u potpunosti u skladu s praksom, kako bi istim muslimanskim zemljama ne mogu se odvojiti od svjetskog gospodarstva u kojem kraljuje kredit. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Sve svoje bogatstvo i kapital izravno ovise o Zapadnog financijskom sustavu, i da ne može postojati bez kamata.
Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Ali to ne znači da ne postoje primjeri uspješnih islamskih banaka. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Najviše poznat - Bangladeša "Grameen" (Grameen Bank), čiji je osnivač Muhammad Yunus je dobio za uvođenje poslovnog modela Nobelove nagrade.
Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Banka se bavi mikrofinanciranje i zabije jako bolestan - izvlači iz siromaštva i ropstvo žena. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Banka je započela prije tridesetak godina s kreditom u iznosu od 27 dolara, sada navydaval takve mini-kredita je 6,5 milijarde! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Tisuće žena su stvorili vlastite tvrtke, a dobili osloboditi od siromaštva. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Imaš ribe iste mamac, koji je tako vole reći, ekonomiste, imajući na umu da se ovaj glad reljef - je naučiti svoje proizvode za život, a ne uvijek se osloniti na milostinju!
Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Ovaj model se prakticira sada u više od 40 zemalja. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. I ovdje u zadnje vrijeme, "Grameen" stigao je u SAD-u.
А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. I u ovoj zemlji, bez obzira koliko čudno, 28 milijuna ljudi bankovne račune i gotovo 45 milijuna - ograničen pristup bankarskim uslugama. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Oni ne vide nikakve bodove - nikada, a ipak su zajedno zaradili više od 500 milijardi eura godišnje!
В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. U Americi, banka će posuditi do stvaranja frizerski saloni, saloni za nokte, šivanje studio, i tako dalje. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Prvo, možete dobiti 1500 $, dakle, ako je slučaj ide, veličina kredita može se povećati na 6.000 dolara. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. A ako mislite da "Grameen" se bavi dobrotvorni rad, onda ste u zabludi. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Ne, on je bez sumnje će činiti dobro - ali na 16 posto godišnje! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Kamate, međutim, ne idu na formiranje super-profita, a "osiguranja" rizik - jer, naravno, njihova razina u ovom modelu je vrlo velika. Но в результате модель работает – и еще как! No, kao rezultat modela funkcionira - i kako!
Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. No, zaključak je to - bez kamata u bankarskom sektoru ne može učiniti. И из-за инфляции, и из-за рисков. I zbog inflacije, a zbog rizika.
Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Dakle, ovo Prispodoba Hodja Nasreddin može se smatrati kao ismijavanje licemjerja u novčanim pitanjima.
Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. To je bio jedan od Hodge na tržištu, i odjednom pounced na njega trgovac, počeo je tražiti da vrati dug - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Ne znate, - Hodge bila iznenađena - da sutra ću vam dati 35 piastres, au narednih mjesec dana - 35 više? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Ali onda danas, Dugujem ti samo pet piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Zar vas nije stid da napasti nekoga na mene pred svima zbog takvog nevažnom duga? "