Финансы по-исламски Pénzügy az iszlám-
Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Abdel Rahman ibn Abu Muhammad ibn Zayd Khaldun volt kiemelkedő arab gondolkodó és közgazdász a 14. század végén - az elején a 15. században. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. Úgy tartják, hogy a virágzó iszlám filozófia és tudományos gondolkodás figyelembe veszik a korábbi időszakra, mielőtt a XI-XII század után a zseniális arab reneszánsz létrehozott merev puritán iszlám iskolában. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Az indítványozók úgy minden innovációt szörnyű eretnekség. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. Az ő szempontjából osztotta szunnita radikálisok eddig, a Korán tartalmazza az összes szükséges emberi tudás, és minden kísérlet, hogy vizsgálja meg azokat a szent könyveket kívül értelmetlen, sőt bűnös.
Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibn Khaldun volt muszlim, de nem literalists, sőt, nőtt fel, járt iskolába és elkezdett kutatási és oktatási tevékenységek a Magreb, az arab világban a nyugati, távol a fő központja a merev puritanizmus található, a Kelet. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Később, amikor a szabad gondolkodás, még így, hogy a bajok hazájában, elmenekült Egyiptomba, ahol élvezte a védnöksége uralkodó ott idején a Mamelukes - a lázadó őrök a szultán, az általuk létrehozott saját állapotát.
Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. Ő nem csak folytatta a munkát felfüggesztették, "befagyott" arab reneszánsz, hanem a csatlakoztatott azt a hagyományt a reneszánsz Európában.
Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. Úgy gondolta, sokat elárul a társadalom jellegét és célját az emberi lét. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. A történészek úgy vélik, hogy amikor először ment egészen a felfedezés a gazdasági ciklusok, és dicsérte őt az ő marxista munkaérték-elmélet értékteremtés. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. Azért jött, többek között, hogy érdekes következtetéseket a hatékonyság és a határhaszon adókat.
Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. Ez a téma nagyon fontos: adójellegű járulékok kincstári megfojtotta a gazdaságot, nem tette lehetővé, hogy dolgozzon. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. És Ibn Khaldun feltételezhető, hogy csökkentette az adókulcsot, furcsa módon, nem csak a gazdasági növekedés serkentése, hanem a növekedéséhez vezet a teljes összegét beszedett adók.
Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. Amennyiben a ráta a 0% és a 100% óhatatlanul azt jelenti, nulla bevétel, az valahol e két véglet között kell lennie az optimális szám. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. Aránya 98%, vagy például, 80% pedig egyáltalán nem támogatnak minden, hogy vegyenek részt az üzleti életben sok, talán a legtöbb, a fennmaradó 20% vagy ennél kevesebb nem lesz elég ösztönzést a kockázati tőke. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. Ebben az esetben az adóalap nagyon szűk, és csökkenni fog, és az állam összegyűjti sokkal kevesebb adót, mint egy alacsonyabb adókulccsal, de szélesebb bázist.
Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Képzeld el, hogy a oázis, ahol dolgozik vámos, él 100 család, és az átlagos családi keres 100 dinár havonta. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. Ha minden elő a 80 százalékos adót, 10 tehetős család időről időre megfelelően fizeti az adót, így egy példát, 400-ből 500 dinár. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. Mások azonban nem tudnak vagy nem akarnak élni a szerény összeget, hogy hagyja őket, és helyezze át a megélhetési gazdaság, illetve elrejti a jövedelmük, vagy akár futni. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. És te, hanem gyűjtése mintegy fele a jövedelem vseobschih - 5000 dinár, marad csak a 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. És akkor hamarosan, és gazdag vagy csődbe megy, vagy eltűnik. И никакие репрессии не помогут. És nincs az az elnyomás nem fog segíteni.
Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? De hol van ez a "arany középutat", az optimális pont a vonal közötti nulla és száz százalék? 50? 50? 40? 40? Или, может быть, 13? Vagy talán 13?
Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. Amikor a 500 évvel később, Arthur Laffer előhúzott egy harang lógott a vonalat a számjegyek 0% és 100%, azt mutatta, hogy a legtöbb adót gyűjteni fogják bizonyos legmagasabb pontja.
В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! A 80 éves ezt az ütemtervet azonnal elfoglalták a szívét és elméjét a konzervatív létesítmény Washington és a vezetői jobboldali republikánusok beleszeretett a Laffer-görbe és az ő! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. Nem csoda, hiszen úgy tűnik, hogy tudományosan bizonyított, hogy a konzervatívok, amely hitt ösztönösen. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Hitük - alacsonyabb adók és a kormányzati kiadások alacsony, nagyobb egyéni szabadságot, és ezzel egy időben, több személyes felelősséget. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! És most még vizsgálat alatt, és gyűjtsük össze az adókat, hogy nagyobb lehet, ha kedvezményesen!
Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Később azonban, úgy tűnik, hogy a dolgok bonyolultabbak, mint azt első pillantásra látszik. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Arany pont nagyon nehéz kiszámítani, ráadásul úgy tűnik, minden időben eltolódik jobbra és balra, attól függően, hogy a helyzetet és még a társadalom pszichés állapotát. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. Ez csak egy automatikus adókedvezmény nem mindig a kívánt hatást.
Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. De abban a pillanatban, amikor Arthur Laffer be egy képet a washingtoni politika, hamar híressé vált. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Nagyon szerényen viselkedett, utalva Keynes, és Ibn Khaldun, és így tovább.
Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. De az iszlám világban, gondolatait Ibn Khaldun nem kapott sok elismerést, mert nem igényelhető. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Arab volt az utolsó nagy közgazdász. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Függetlenül attól, hogy reménytelenül mögött annak idején, vagy annak sokkal felülmúlja.
Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Évszázadokkal az arabok nem voltak, úgy tűnik, szükség van az új közgazdász.
Почему? Miért ne? На эту тему много копий сломано. Ebben a témában sok lándzsa volt törve. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. Például, az egyik valószínűsíthető (bár nem vitatott) magyarázatot. В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. Az arab Közel akartak egy erős központosított állam, hogy a vízhiány, hogy elvégezzék a szükséges minimum az öntözés. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. A mozgósítás economy követelte és a megfelelő ideológia, nem ösztönzi az individualizmus és a szabad vita és aktív üzleti is. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Különösen nem tetszett népszerűsége az arab uralkodók eszméjének adócsökkentés. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (Azonban a királyok Európában is, nem voltak hajlandók elfogadni.)
Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Nem hozzájárulnak a kereskedelem és a kategorikus tilalma uzsora. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. Vagyis semmi sem ösztönözte a fejlesztési banki, hitel, és az ő felsége nem tudott kezdeni a jótékony tevékenységét. Недаром исламские банки появились совсем недавно. Nem csoda, hogy az iszlám bankok jelentek meg nemrég.
Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. De a mai napig vannak alkalmazkodni minden tevékenysége a szigorú iszlám jog - saria. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. Ez az ő erőssége - ezek vonzó a muszlimok milliói, egyre inkább szükségük van a banki szolgáltatások, de nem állnak készen, hogy vegye igénybe őket, ha azok ellentétben állnak a vallási előírást.
Но в этом же и их слабость. De az ugyanaz, és a gyengeség.
Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. Az a tény, hogy az iszlám nem engedi a töltést a kamatot a kölcsön, a ma ismert szinte minden iskolás. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Sokan nem tudják ugyanakkor, hogy elvben tiltani az összes világvallás, de a gyakorlatban valahogy fokozatosan megtörni az elmélet, mint az egyház szétválasztása és az állam.
Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. De iszlám törvény - saría - továbbra is határozottan a saját, hanem azért, mert iszlám bankok kell tennie, látszólag lehetetlen -, hogy ne adjon hitelt, vagy ha kapott, akkor megy töltés nélkül kamatot, legalábbis kifejezetten.
Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Sokkal kevésbé ismert, hogy az iszlám pénzügyi elveket, és nem teszik lehetővé a részleges biztonsági mentési szoftver - minden banki kölcsön dinár kell tartalékban tartott 1. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (Ami ezt a szabályt szigorúan végre már más kérdés -, mert a 100 százalékos redundancia nagyon nehéz az élet, és a bank korlátozza a bevételeit.)
Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. Így vagy úgy, de van négy fő módszereket, amelyek az iszlám bankok pozíción kívül. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). Az első, és sajnos a leggyakoribb - az úgynevezett "Murabaha" (miért "Sajnos", hamarosan világossá vált). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. A kifejezés származik, jelentése gyökér "nyereség", és működik ez a modell egyértelmű. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. Ha a bank a "segítő", hogy vesz egy házat, akkor itt van ez: úgy dönt, egy otthon, megtudja, mennyibe kerül a piacon, és menjen el ezeket az adatokat a bank. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. Ugyanez, ügyelve arra, hogy a fizetőképességét, aztán vesz egy házat, majd újra eladja azt az Ön számára - a pakolás, a margók, részletekben több éven át. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. Ennek eredményeként, akkor hozzájárulást minden hónapban, általában nem nagyon különbözik az összeg, amit fizetne, ha vett egy jelzálog bank a szokásos. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Ami, persze, Angers sok - és a nem-muzulmánok és a muzulmánok, akik azt mondják, hogy ez ugyanaz a százalék, hanem álruhában, és nem túl szoros.