Вот почему – «увы» Ez miért - "sajnos"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». A második alapelv az úgynevezett "Musharaka": a "partnerség". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. És itt van, ez a legérdekesebb, hiszen valóban úgy néz ki, nagyon vonzó etikai szempontból, és úgy tűnik, hogy ígéretes a pénzügyi. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Ez egy ilyen modell által javasolt Ibn Khaldun.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Alkalmas "Musharaka" mindenekelőtt az üzletet. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Menj a bankba, egy üzleti terv - ami arra utal, például megnyit egy kávézó vagy üzlet vagy házat építeni. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. A Bank körültekintően mérlegelniük kell a javaslatot, hogy végezzen piackutatást, hogy megbizonyosodjon arról, hogy tudod, mit beszélsz, jártasak a témában, és így tovább. И это большой плюс. És ez egy nagy plusz. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Hiányában a szokásos banki kamat teszi egy sokkal alaposabb és olvasható információ-feldolgozó megközelítés a javaslatokat. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. De ha ő már elhatározta magát, az a része (az arab szó - részt vesz), minden - és cserébe megosztja, és megosztani a kockázatot. Но получить такой кредит нелегко. De kapok egy ilyen kölcsön nem könnyű. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Egy probléma azonban meglehetősen gyakori becstelen ügyfelek. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Végtére is a kísértés, hogy megcsal a bank, hogy elrejtse a valódi mérete a nyereség, nem osztja meg, hogy visszatérjen tőkét kamatok nélkül, és az összes zsír - tiéd. А то и убыток изобразить. És akkor a veszteséget ábrázolja. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Tekintettel a fenti két tényező "Musharaka" sokkal kevésbé fejlett, mint a "murabaha" - hozzátéve, hogy a rendes margin a kölcsön összege. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. A következő módszer - "Ijara" (lízing), amelyben a bank megvásárolja a kívánt tárgyat - legyen az egy ház vagy egy üzlet-és elszállítja az Ön számára kiadó. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Végén a lízing, akkor azt értékesítették alacsonyabb áron, értékcsökkenés alá. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Számolva újra, akkor gyakran látni, hogy a végén fizetett vásárolt közel azonos, mennyi kerülne vásárolni kölcsön a kamatot hozott egy normális bank.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? De mi van, ha akarsz, de fektessék pénzüket a bankban, és még pénzt? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Akkor éppen nem kap kamatot (sok esetben az összeg lehet indexelni az infláció, de már nem hivatalosan is bejelentette az állami szintű növekedési ütem az országban). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Időszakonként a bankok fog tenni neked "ajándékot", néha igen értékes, de minden esetben nem szerepelnek a hatósági szerződésben. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Olyan, mint egy bízva a bank. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Amit sokan úgy vélik, a gyakorlatban a képmutatás.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Végül az úgynevezett "Mudaraba" - van, általában szinte teljes analóg a vagyonkezelő - a bank dönti el, hogy ahhoz, hogy pénzét, elvileg - a legnagyobb előnyt az Ön számára.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. Elvileg az ötlet mögött az iszlám finanszírozás nagyon vonzó - sőt, jó lenne, ha az emberek és a bankok tanultak igazságos megosztása a nyereség és a kockázat. Может, за этим будущее? Talán ez a jövő? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. De míg az elmélet nem áll teljesen összhangban a gyakorlattal, hogy ugyanazt a muszlim országok nem tudják elkülöníteni magát a világgazdaság uralkodó hitel. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Minden vagyonukat és a tőke közvetlenül függ a nyugati pénzügyi rendszer, és hogy nem létezhet anélkül, hogy kamatot.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. De ez nem jelenti azt, hogy nincs példa a sikeres iszlám bankok. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. A leghíresebb - bangladesi "Grameen» (Grameen Bank), melynek alapítója Muhammad Yunus kapta bevezetésének az üzleti modell a Nobel-díjat.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. A Bank részt vesz a mikrofinanszírozási, és megüti a pont nagyon beteg - húzza ki a szegénység és a szolgaság a nők. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Bank kezdődött 30 évvel ezelőtt a kölcsönt az összeg $ 27, most navydaval ilyen mini-hitelek 6500000000! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Több ezer nő által létrehozott saját vállalkozásokat és megszabadulni a szegénység. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Van egy hal csali, hogy ugyanaz, ami annyira szereti mondani, közgazdászok, szem előtt tartva, hogy ez az éhínség enyhítésére - nem kell tanítani a saját termékek esetében önellátó, és nem mindig számíthatnak a szeretet!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Ezt a modellt alkalmaznak, most több mint 40 országban. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. És itt a közelmúltban, "Grameen" megérkezett az Egyesült Államokban.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. És ebben az országban, bármennyire is furcsa, 28 millió ember szenved a bankszámlák és a közel 45 millió - korlátozott hozzáférést a banki szolgáltatások. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Nem lát hitelek - soha, és mégis együtt többet keresnek, mint $ 500 milliárd évente!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Amerikában, a bank hitelezni létrehozását fodrászat, köröm szalonok, varrás stúdió, és így tovább. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Először is, kap $ 1,500, akkor, ha az ügy megy, a hitel nagyságával növelhető $ 6000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. És ha úgy gondolja, hogy "Grameen" részt vesz a jótékonysági munkát, akkor tévednek. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Nem, kétségkívül nem jó - de 16 százaléka évente! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Érdekes azonban, ne menj a képződését szuper-nyereség, és a "biztosítás" kockázat - mert persze, hogy ebben a modellben szinten nagyon nagy. Но в результате модель работает – и еще как! De az eredmény a modell működik - és hogyan!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. De ez a következtetés - kamat nélkül a banki ágazat nem tud csinálni. И из-за инфляции, и из-за рисков. És mert az infláció, és mivel a kockázatokat.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Tehát ezt a példázatot a Naszreddin hodzsa lehet tekinteni a megcsúfolása a képmutatás a pénz számít.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Ez volt az egyik Hodge a piacon, és hirtelen lecsapott rá a kereskedő kezdte követelni, hogy az adósság visszafizetésére - 75 piastres. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Nem tudod, - Hodge meglepődött -, hogy holnap fogok adni neked 35 piastres, és a következő hónapban - még 35? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. De aztán ma, tartozom neked csak öt piastres. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Nem szégyelled, hogy összeáll velem mindenki előtt, mert egy ilyen csekély tartozás? "