Финансы по-исламски Kredit Untuk Penduduk Islam-

Абдель Рахман Абу Зейд ибн Мухаммед ибн Хальдун был выдающимся арабским мыслителем и экономистом конца ХIV – начала ХV века. Abdel Rahman Abu Zaid ibn Muhammad ibn Khaldun adalah seorang pemikir Arab terkemuka dan ekonom abad keempat belas-an - awal abad kelima belas. Считается, что расцвет исламской философии и научной мысли приходится на куда более ранний период, до того, как в ХI—ХII веках, после яркого арабского ренессанса, утвердилась жесткая пуританская школа ислама. Hal ini diyakini bahwa berkembangnya filsafat Islam dan pemikiran ilmiah untuk menjelaskan periode sebelumnya, sebelum di XI-XII abad setelah kebangkitan kembali Arab yang brilian, didirikan sekolah puritan yang kaku Islam. Ее сторонники считали любую инновацию ужасной ересью. Para pendukungnya percaya setiap inovasi bid'ah mengerikan. С их точки зрения, разделяемой суннитскими радикалами до сих пор, Коран содержал все необходимые человеку знания, а всякие попытки искать их вне пределов священной книги бессмысленны и даже греховны. Dari sudut pandang mereka bersama oleh radikal Sunni sejauh ini, Quran berisi semua pengetahuan manusia yang diperlukan, dan setiap usaha untuk mencari mereka di luar kitab suci ada artinya, dan bahkan berdosa.

Ибн Хальдун был мусульманином, но не буквалистом, к тому же вырос, получил образование и начал научно-просветительскую деятельность в Магрибе, на Западе арабского мира, вдали от главных центров жесткого пуританизма, располагавшихся на Востоке. Ibnu Khaldun adalah seorang Muslim, tetapi tidak literalis, apalagi, dibesarkan, dididik dan mulai penelitian dan kegiatan pendidikan di Maghreb, dunia Arab di barat, jauh dari pusat-pusat utama dari Puritanisme kaku, terletak di Timur. Позднее, когда его вольнодумство довело-таки его до беды на родине, он бежал в Египет, где пользовался покровительством правивших там в то время мамлюков – восставших гвардейцев султана, создавших там свое собственное государство. Kemudian, ketika ia bebas berpikir, masih membawanya ke masalah di tanah airnya, ia melarikan diri ke Mesir, dimana ia menikmati perlindungan yang berkuasa di sana pada saat Mameluke - para penjaga pemberontak Sultan, mereka telah menciptakan negara mereka sendiri.

Он не только продолжал дело приостановленного, «замороженного» арабского ренессанса, но и соединял его традиции с Возрождением европейским. Dia tidak hanya melanjutkan pekerjaan ditangguhkan, yang "beku" Arab kebangkitan, tetapi juga menghubungkannya dengan tradisi Renaisans Eropa.

Он много размышлял о природе общества и целях человеческого существования. Dia berpikir banyak tentang sifat masyarakat dan tujuan dari keberadaan manusia. Историки полагают, что он первым подошел вплотную к открытию экономических циклов, а марксисты хвалили его за создание трудовой теории стоимости. Para sejarawan percaya bahwa ia pertama kali berjalan sampai ke penemuan siklus ekonomi, dan memuji karena teori tenaga kerja yang Marxis penciptaan nilai. Пришел он, в числе прочего, к интересным выводам относительно эффективности и предельной полезности налогов. Dia datang, antara lain, untuk menarik kesimpulan tentang efektivitas dan pajak utilitas marjinal.

Тема эта была крайне актуальной: налоговые поборы казны душили экономику, не давали ей развиваться. Tema ini sangat relevan: Pajak pungutan treasury dicekik ekonomi, tidak memungkinkan untuk berkembang. И вот Ибн Хальдун предположил, что их снижение налоговой ставки может, как ни странно, не только стимулировать рост, но и привести к увеличению общей суммы собираемых налогов. Dan Ibnu Khaldun beranggapan bahwa mereka mengurangi tarif pajak bisa, anehnya, tidak hanya untuk merangsang pertumbuhan, tetapi juga menyebabkan peningkatan jumlah total pajak yang dikumpulkan.

Если ставка в 0 % и ставка в 100 % неизбежно означают нулевые поступления в бюджет, то где-то между этими двумя крайними точками должна находиться оптимальная цифра. Jika tingkat 0% dan tingkat 100% pasti akan berarti pendapatan nol, di antara kedua ekstrem harus menjadi nomor optimal. Ставка в 98 % или, например, 80 % не всех побудит заниматься предпринимательством, для очень многих, возможно большинства, остаток 20 % и менее не будет достаточным стимулом для того, чтобы рисковать капиталом. Tingkat dari 98% atau, misalnya, 80% tidak mendorong semua untuk terlibat dalam bisnis bagi banyak orang, mungkin yang paling, sisa 20% atau kurang tidak akan cukup insentif untuk modal risiko. В таком случае налоговая база будет очень узка и будет снижаться, и государство соберет гораздо меньше налогов, чем при более низкой налоговой ставке, но более широкой базе. Dalam hal ini, basis pajak sangat sempit dan akan berkurang, dan negara akan mengumpulkan banyak pajak lebih sedikit dari pada tingkat pajak yang lebih rendah, tapi dasar yang lebih luas.

Представьте себе, что в вашем оазисе, где вы трудитесь сборщиком налогов, живет сто семейств и в среднем одна семья зарабатывает по 100 динаров в месяц. Bayangkan bahwa di oasis Anda, di mana Anda bekerja seorang kolektor pajak, hidup untuk seratus keluarga, dan keluarga tunggal rata-rata mendapatkan 100 dinar per bulan. Если вы обложите всех 80-процентным налогом, то десять богатых семей до поры до времени будут исправно платить налог, отдавая вам, например, по 400 динаров из 500. Jika Anda memaksakan semua pajak 80 persen, sepuluh keluarga kaya dari waktu ke waktu dapat benar membayar pajak, memberikan contoh, 400 dari 500 dinar. Но остальные не смогут или не захотят жить на жалкие суммы, которые вы им оставляете, и либо перейдут на натуральное хозяйство, либо будут скрывать свои доходы, либо вообще сбегут. Tetapi yang lain tidak dapat atau tidak akan mau hidup pada jumlah sangat sedikit yang meninggalkan mereka, dan pindahkan ke ekonomi subsisten, atau akan menyembunyikan pendapatan mereka, atau bahkan melarikan diri. И вы вместо того, чтобы собирать примерно половину всеобщих доходов – 5000 динаров, останетесь только с 4000. Dan Anda, bukan mengumpulkan sekitar setengah dari pendapatan umum - 5.000 dinar, akan tetap hanya dengan 4000. Да и то вскоре и богачи либо разорятся, либо скроются. Dan kemudian segera, dan kaya atau bangkrut atau hilang. И никакие репрессии не помогут. Dan tidak ada jumlah represi tidak akan membantu.

Но где же эта «золотая середина», оптимальная точка на прямой между нолем и ста процентами? Tapi di mana ini "berarti emas", titik optimal pada batas antara nol dan seratus persen? 50? 50? 40? 40? Или, может быть, 13? Atau, mungkin, 13?

Когда пять столетий спустя Артур Лаффер нарисовал колокол, нависающий над прямой между цифрами 0 % и 100 %, он показал, что больше всего налогов будет собрано в некоей его высшей точке. Ketika lima ratus tahun kemudian, Arthur Laffer menarik bel tergantung di atas garis antara angka 0% dan 100%, itu menunjukkan bahwa pajak yang paling dapat tertagih tertentu dari titik tertinggi.

В 80-е годы этот график мгновенно покорил сердца и умы консервативного истэблишмента в Вашингтоне и лидеры правого крыла республиканцев просто влюбились в Лаффера и его кривую! Dalam 80 tahun jadwal ini langsung merebut hati dan pikiran pembentukan konservatif di Washington dan para pemimpin sayap kanan Partai Republik jatuh cinta dengan Laffer dan kurva-nya! Еще бы, ведь она вроде бы научно доказывала то, во что консерваторы верили инстинктивно. Tak heran, karena tampaknya secara ilmiah membuktikan bahwa yang konservatif percaya naluriah. Их вера – это низкие налоги и мало расходующее государство, больше индивидуальной свободы и в то же время больше личной ответственности. Iman mereka - adalah pajak yang lebih rendah dan pengeluaran pemerintah yang rendah, lebih banyak kebebasan individu dan pada saat yang sama, lebih tanggung jawab pribadi. А теперь вот еще выясняется, что и собирать налогов можно больше, если уменьшить ставку! Dan sekarang masih dalam penyelidikan, dan mengumpulkan pajak yang mungkin lebih besar jika mengurangi tingkat!

Потом, правда, оказалось, что все обстоит сложнее, чем виделось на первый взгляд. Kemudian, tampak bahwa hal yang lebih rumit dari yang terlihat pada pandangan pertama. Золотую точку очень непросто вычислить, к тому же она, видимо, все время сдвигается то вправо, то влево, в зависимости от конъюнктуры и даже психологического состояния общества. Titik emas sangat sulit untuk menghitung, di samping itu, tampaknya, sepanjang waktu digeser ke kanan dan kiri, tergantung pada situasi dan bahkan kondisi psikologis masyarakat. То есть просто автоматическое снижение налогов далеко не всегда достигает желанного эффекта. Itu hanya sebuah pengurangan pajak otomatis tidak selalu memiliki efek yang diinginkan.

Но в тот момент, когда Артур Лаффер познакомил с рисунком вашингтонских политиков, он сразу прославился. Tetapi pada saat itu, ketika Arthur Laffer diperkenalkan dengan gambaran politik Washington, ia segera menjadi terkenal. Вел себя вполне скромно, ссылался на Кейнса и Ибн Хальдуна и так далее. Berperilaku sangat sederhana, mengacu pada Keynes, dan Ibn Khaldun, dan sebagainya.

Но в самом исламском мире идеи Ибн Хальдуна не получили большого признания, потому что никак не могли быть востребованы. Tapi di dunia Islam, ide-ide Ibnu Khaldun tidak menerima pengakuan banyak, karena itu tidak dapat diklaim. Оказался последним серьезным арабским экономистом. Arab adalah ekonom besar terakhir. То ли безнадежно отставшим от своего времени, то ли сильно его опередившим. Apakah itu adalah putus asa di balik waktu, atau jauh melampaui nya.

Много столетий у арабов не было, видимо, нужды в новых экономистах. Berabad-abad orang-orang Arab tidak, tampaknya, perlu bagi para ekonom baru.

Почему? Mengapa tidak? На эту тему много копий сломано. Mengenai hal ini, tombak banyak yang rusak. Вот, например, одно из правдоподобных (хотя и не бесспорных) объяснений. Sebagai contoh, salah satu (meskipun tidak diperdebatkan lagi) penjelasan yang masuk akal. В арабском средневековье требовалось сильное централизованное государство, чтобы в условиях нехватки воды проводить необходимый минимум ирригационных работ. Di Tengah Arab ingin keadaan terpusat kuat bahwa kekurangan air untuk melaksanakan minimum yang diperlukan irigasi. А мобилизационная экономика требовала и соответствующей идеологии, не поощрявшей индивидуализма и свободы дискуссий, и активного предпринимательства тоже. Ekonomi yang menuntut mobilisasi dan ideologi yang sesuai, tidak mendorong individualisme dan kebebasan perdebatan, dan bisnis aktif juga. Тем более не пользовались среди арабских правителей популярностью идеи снижения налогов. Terutama menikmati popularitas di antara para penguasa Arab ide pemotongan pajak. (Впрочем, в Европе короли тоже не были готовы ее принять.) (Namun, raja-raja di Eropa juga tidak siap untuk menerimanya.)

Не способствовал развитию коммерции и категорический запрет ростовщичества. Tidak memberikan kontribusi untuk pengembangan perdagangan dan larangan kategoris terhadap riba. То есть не было стимула для развития банковского дела, и его величество Кредит не мог начать свою благотворную деятельность. Artinya, ada insentif untuk pengembangan perbankan, kredit, dan keagungan-Nya tidak bisa memulai kegiatan-kegiatan yang menguntungkan. Недаром исламские банки появились совсем недавно. Tak heran jika bank-bank Islam telah muncul baru-baru ini.

Но и по сию пору они вынуждены приспосабливать всю свою деятельность к строгим нормам исламского права – шариата. Tapi sampai hari ini mereka harus menyesuaikan semua kegiatannya dengan aturan yang ketat hukum Islam - Syariah. В этом их сила – они привлекательны для миллионов мусульман, все больше нуждающихся в банковских услугах, но не готовых прибегать к ним, если они вступают в противоречие с религиозными предписаниями. Ini adalah kekuatan mereka - mereka yang menarik bagi jutaan Muslim, semakin membutuhkan layanan perbankan, namun tidak siap untuk menggunakan mereka jika mereka bertentangan dengan ajaran agama.

Но в этом же и их слабость. Tapi di sama, dan kelemahan mereka.

Тот факт, что ислам не допускает взимание процента по кредиту, известен сегодня чуть ли не каждому школьнику. Kenyataan bahwa Islam tidak mengizinkan pengisian bunga pinjaman, yang dikenal saat ini hampir setiap anak sekolah. Многие не знают при этом, что его запрещали в принципе все мировые религии, но практика как-то постепенно переломила теорию по мере отделения церкви от государства. Banyak yang tidak tahu pada saat yang sama bahwa hal itu dilarang pada prinsipnya, semua agama dunia, tetapi praktik secara bertahap entah bagaimana mematahkan teori sebagai pemisahan gereja dan negara.

Но исламское право – шариат – по-прежнему твердо стоит на своем, а потому исламские банки должны делать казалось бы невозможное – не давать кредитов или если и давать, то обходиться без взимания процента, по крайней мере явного. Tapi hukum Islam - Syariah - masih kuat sendiri, tapi karena bank syariah perlu melakukan yang tampaknya mustahil - untuk tidak memberikan kredit, atau jika diberikan, kemudian pergi tanpa pengisian bunga, setidaknya secara eksplisit.

Гораздо менее известно, что исламские финансовые принципы не разрешают и частичного резервного обеспечения – на каждый ссуженный банком динар должен быть в резерве еще один. Banyak kurang dikenal adalah bahwa prinsip-prinsip keuangan Islam, dan tidak memungkinkan perangkat lunak cadangan parsial - untuk setiap bank dinar dipinjamkan harus dilakukan di salah satu cadangan. (Насколько строго это правило соблюдается, это другой вопрос – ведь 100-процентное резервирование очень осложняет банку жизнь и ограничивает возможность заработка.) (Sejauh aturan ini ketat adalah masalah lain - karena redundansi 100 persen adalah kehidupan yang sangat sulit, dan bank membatasi kemampuan laba.)

Так или иначе, но есть четыре главных способа, какими исламские банки выходят из положения. Salah satu cara atau lainnya, tetapi ada empat cara utama di mana bank-bank Islam berada di luar posisi. Первый и, увы, самый распространенный – это так называемая «мурабаха» (почему «увы», скоро станет ясно). Yang pertama dan, sayangnya, yang paling umum - yang disebut "Murabaha" (mengapa "Aduh," segera akan menjadi jelas). Этот термин происходит от корня, означающего «прибыль», и работает эта модель достаточно прямолинейно. Istilah ini berasal dari akar yang berarti "keuntungan", dan bekerja, model ini sangatlah mudah. Если банк «помогает» вам купить дом, то происходит это таким образом: вы выбираете жилище, узнаете, сколько оно стоит на рынке, и идете с этими данными в банк. Jika bank adalah "membantu" Anda untuk membeli rumah, maka ada ini: Anda memilih rumah, cari tahu berapa biaya di pasar dan pergi dengan data-data ke bank. Тот же, убедившись в вашей платежеспособности, затем покупает дом сам, а затем перепродает его вам – с накруткой, маржой, в рассрочку на несколько лет. Hal yang sama, memastikan bahwa kemampuan Anda untuk membayar, maka ia membeli sebuah rumah dan kemudian menjualnya kembali kepada Anda - dengan bungkus, margin, dengan angsuran dalam beberapa tahun. В результате вы будете каждый месяц делать взносы, как правило, не сильно отличающиеся от сумм, которые вы платили бы, если бы взяли ипотечный кредит в самом обычном банке. Akibatnya, Anda akan membuat kontribusi setiap bulan, biasanya tidak jauh berbeda dari jumlah yang akan membayar jika mereka mengambil KPR di bank biasa. Что, конечно, возмущает многих – и мусульман и немусульман, которые говорят, что это все тот же процент, только замаскированный, причем не слишком плотно. Yang, tentu saja, marah banyak - dan non-Muslim dan Muslim yang mengatakan bahwa itu adalah persentase yang sama, tetapi menyamar, dan tidak terlalu ketat.