Вот почему – «увы» Itu sebabnya - "sayangnya"
Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». Prinsip kedua disebut "Musyarakah" berarti "kemitraan". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. Dan ini dia-adalah yang paling menarik, karena memang terlihat sangat menarik dari sudut pandang etika dan tampaknya menjanjikan dengan keuangan. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. Hal ini untuk seperti model yang dianjurkan oleh Ibnu Khaldun.
Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. Cocok "Musyarakah" di atas semua untuk bisnis. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. Anda pergi ke bank dengan rencana bisnis - menunjukkan, misalnya, membuka kafe atau toko atau membangun rumah. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. Bank harus hati-hati mempertimbangkan proposal untuk melakukan riset pasar untuk memastikan bahwa Anda tahu apa yang Anda bicarakan, berpengalaman dalam subjek dan sebagainya. И это большой плюс. Dan ini adalah plus besar. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. Tidak adanya bunga bank biasanya membuat pendekatan pengolahan informasi jauh lebih menyeluruh dan dapat dibaca pada proposal. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. Tapi kalau dia sudah memutuskan, bagian (secara harfiah dari bahasa Arab - Berpartisipasi) di semua - dan sebagai imbalannya akan berbagi dan berbagi risiko. Но получить такой кредит нелегко. Tapi mendapatkan pinjaman tersebut tidak mudah. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. Satu masalah, bagaimanapun, adalah pelanggan tidak jujur cukup sering. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. Setelah semua, adalah menggoda untuk menipu bank untuk menyembunyikan ukuran sebenarnya dari keuntungan, tidak berbagi, untuk kembali modal tanpa bunga, dan segala lemak - milik Anda. А то и убыток изобразить. Kemudian kerugian menggambarkan. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. Mengingat dua faktor ini, "Musyarakah" jauh kurang berkembang daripada "murabahah" - menambahkan margin untuk jumlah biasa pinjaman. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. Metode berikut - 'Ijarah (leasing), di mana bank membeli objek yang diinginkan - baik itu rumah atau toko-dan memberikan kepada Anda untuk sewa. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. Pada akhir masa sewa, dia dijual kembali kepada Anda pada diskon, disusutkan. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. Dihitung lagi, Anda dapat sering melihat bahwa pada akhirnya dibayar untuk membeli hampir sama, berapa banyak akan biaya untuk membeli pinjaman dengan bunga yang diambil di sebuah bank normal.
Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? Tetapi bagaimana jika Anda inginkan, namun, menaruh uang mereka di bank dan masih menghasilkan uang? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). Kemudian Anda hanya tidak mendapatkan bunga apapun (dalam banyak kasus jumlah tersebut dapat diindeks terhadap inflasi, tetapi tidak lagi secara resmi diumumkan oleh tingkat negara tingkat pertumbuhan di negara ini). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. Secara berkala, bank akan lakukan untuk Anda "hadiah", kadang-kadang cukup berharga, tetapi dalam hal apapun tidak termasuk dalam kontrak resmi. Это как бы на усмотрение банка оставляется. Ini seperti kiri pada kebijaksanaan bank. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. Apa banyak juga yang percaya praktek kemunafikan.
Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. Akhirnya, apa yang disebut "Mudharabah" - yang, secara umum, adalah analog hampir lengkap dari manajemen kepercayaan - bank akan memutuskan bagaimana menghabiskan uang Anda, dalam teori - dengan manfaat yang maksimal untuk Anda.
В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. Pada prinsipnya, ide di balik keuangan Islam sangat menarik - memang, akan lebih bagus jika orang dan bank telah belajar pembagian adil dari keuntungan dan risiko. Может, за этим будущее? Mungkin ini adalah masa depan? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. Tetapi sementara teori itu tidak sepenuhnya konsisten dengan praktek, ke negara-negara Muslim yang sama tidak dapat memisahkan diri dari ekonomi dunia di mana memerintah pinjaman. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. Semua kekayaan dan modal secara langsung tergantung pada sistem keuangan Barat, dan bahwa tidak bisa ada tanpa bunga.
Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. Tapi itu tidak berarti bahwa tidak ada contoh bank-bank Islam berhasil. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. Yang paling terkenal - Bangladesh "Grameen» (Grameen Bank), yang pendirinya Muhammad Yunus telah menerima untuk pengenalan model bisnis Hadiah Nobel.
Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. Bank bergerak dalam keuangan mikro, dan hits titik yang sangat sakit - menarik keluar dari kemiskinan dan perbudakan perempuan. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! Bank mulai tiga puluh tahun lalu dengan pinjaman sebesar $ 27, sekarang navydaval seperti mini pinjaman adalah 6,5 miliar! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. Ribuan perempuan telah membuat bisnis mereka sendiri dan menyingkirkan kemiskinan. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! Punya ikan yang sama umpan, yang begitu gemar mengatakan, ekonom, mengingat bahwa ini bantuan kelaparan - adalah untuk mengajarkan produk mereka sendiri untuk subsisten dan tidak selalu bergantung pada amal!
Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. Model ini dipraktekkan sekarang di lebih dari 40 negara. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. Dan di sini baru-baru ini, "Grameen" telah tiba di Amerika Serikat.
А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. Dan di negeri ini, tidak peduli seberapa aneh, 28 juta orang memiliki rekening bank dan hampir 45 juta - akses terbatas pada layanan perbankan. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! Mereka tidak melihat kredit - tidak pernah, namun bersama-sama mereka mendapatkan lebih dari $ 500 miliar setahun!
В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. Di Amerika, bank akan meminjamkan kepada penciptaan salon rambut, kuku salon, menjahit studio, dan sebagainya. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. Pertama, Anda bisa mendapatkan $ 1.500, kemudian, jika kasus tersebut masuk, ukuran pinjaman dapat meningkat menjadi $ 6.000. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. Dan jika Anda berpikir bahwa "Grameen" terlibat dalam kegiatan amal, maka Anda keliru. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! Tidak, dia tidak akan ragu berbuat baik - tapi pada 16 persen per tahun! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. Bunga, bagaimanapun, tidak pergi pada pembentukan super-laba, dan "asuransi" resiko - karena, tentu saja, tingkat dalam model ini sangat besar. Но в результате модель работает – и еще как! Tapi sebagai akibat dari model bekerja - dan bagaimana!
Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. Tetapi kesimpulannya adalah ini - tanpa bunga di industri perbankan tidak bisa lakukan. И из-за инфляции, и из-за рисков. Dan karena inflasi, dan karena risiko.
Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. Jadi ini perumpamaan Hodja Nasreddin dapat dianggap sebagai penghinaan terhadap kemunafikan dalam hal uang.
Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. Itu adalah salah satu buruh tani di pasar, dan tiba-tiba menerkam dia pedagang, mulai menuntut untuk melunasi utang - 75 piaster. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "Apa kau tidak tahu, - Hodge terkejut - bahwa besok aku akan memberikan 35 piaster, dan dalam bulan depan - 35 lebih? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. Tapi kemudian hari ini, aku berhutang hanya lima piaster. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» Apakah kau tidak malu untuk mengeroyok saya di depan semua orang karena seperti utang sepele? "