Вот почему – «увы» לכן - "למרבה הצער"

Второй принцип называется «мушарака» и означает «партнерство». העיקרון השני נקרא "Musharaka" פירושו "שותפות". И вот он-то вызывает наибольший интерес, поскольку действительно выглядит очень привлекательно с этической точки зрения и вроде бы многообещающе с финансовой. והנה הוא, הוא המעניין ביותר, כפי שאכן נראה אטרקטיבי מאוד מבחינה של האתיקה, נראה מבטיח עם כספי. Именно за подобные модели ратовал Ибн Хальдун. זהו מודל כזה דגלו אבן חלדון.

Применима «мушарака» более всего к предпринимательству. מתאים "Musharaka" מעל לכל העסק. Вы приходите в банк с бизнес-планом – предлагаете, например, открыть кафе или магазин или построить дом. אתה הולך לבנק עם תוכנית עסקית - מציע, למשל, לפתוח בית קפה או חנות או לבנות בית. Банк очень тщательно должен изучить предложение, провести маркетинговые исследования, убедиться в том, что вы знаете, что говорите, разбираетесь в предмете и так далее. הבנק צריך לשקול היטב את ההצעה לערוך מחקר שוק, כדי לוודא שאתה יודע על מה אתה מדבר, בקיא בנושא, וכן הלאה. И это большой плюс. וזה יתרון גדול. Отсутствие обычного процента заставляет банк гораздо тщательнее обрабатывать информацию и разборчивее подходить к предложениям. העדר עניין הבנק כרגיל עושה עיבוד יותר יסודית יותר קריא מידע גישה להצעות. Но если уже он решился, то участвует (буквально с арабского – соучаствует) во всем – и в прибыли будет в доле, и риск разделит. אבל אם הוא כבר עשה את דעתו, חלק (תרתי משמע מערבית - משתתף) בכל - ובתמורה יחלקו ולשתף את הסיכון. Но получить такой кредит нелегко. אבל מקבל הלוואה כזאת לא קל. Одна из проблем, впрочем, это достаточно часто встречающаяся нечестность клиентов. בעיה אחת, לעומת זאת, לקוחות לא ישרים תכופים למדי. Ведь есть соблазн облапошить банк, скрыть истинный размер прибыли, не делиться ею, вернуть капитал без процентов, а весь навар – твой. אחרי הכל, זה מפתה לרמות את הבנק להסתיר את הגודל האמיתי של רווחים, לא לשתף אותו, להחזיר הון ללא ריבית, ואת כל החלב - שלך. А то и убыток изобразить. ואז אובדן להציג. В силу этих двух факторов «мушарака» гораздо меньше развита, чем «мурабаха» – обыкновенное прибавление маржи к сумме кредита. על רקע שני גורמים אלה, "Musharaka" הרבה פחות מאשר פיתחו "murabaha" - הוספת שוליים לכמות הרגילה של ההלוואה. Следующий способ – «иджара» (лизинг), при которой банк покупает искомый вами объект – будь то дом или магазин– и сдает его вам в аренду. בשיטה הבאה - "Ijara" (ליסינג), שבו הבנק קונה את האובייקט הרצוי - בין אם זה בבית או בחנות, ולספק לך את זה להשכרה. В конце срока аренды он перепродается вам со скидкой, с учетом амортизации. בתום חוזה השכירות, הוא למכור מחדש לך במחיר מוזל, בכפוף לבלאי. Пересчитав, снова часто можешь убедиться, что в итоге заплатил за купленное примерно столько же, во сколько обошелся бы кредит на покупку с процентами, взятый в нормальном банке. ספרתי שוב, לעיתים קרובות אתה יכול לראות שבסופו של דבר שילם על רכש בערך אותו דבר, כמה יעלה לרכוש הלוואה עם ריבית לקחת בבנק רגיל.

Но что делать, если вы хотите, напротив, положить свои деньги в банк и при этом заработать? אבל מה אם אתה רוצה, עם זאת, לשים את כספם בבנק, ועדיין להרוויח כסף? Тогда вы просто не получаете никакого процента (во многих случаях допускается индексирование суммы на инфляцию, но не больше официально объявленного государством уровня роста цен в стране). אז אתה פשוט לא מבין את כל עניין (במקרים רבים סכום ניתן צמוד לאינפלציה, אך הודיעה כבר רשמית על ידי המדינה ברמת שיעורי הצמיחה במדינה). Периодически банки будут делать вам «подарки», иногда достаточно ценные, но они ни в коем случае не включаются в официальный контракт. מעת לעת, הבנקים יעשו לך "מתנות", לפעמים יקר למדי, אך בכל מקרה לא נכללו בחוזה רשמי. Это как бы на усмотрение банка оставляется. זה כמו שמאל שיקול דעתו של הבנק. Каковую практику многие тоже считают лицемерием. מה שרבים מאמינים גם את הנוהג של צביעות.

Ну и наконец, так называемая «мудараба» – это в общем-то почти полный аналог трастового управления – банк будет сам решать, как ваши деньги тратить, теоретически – с максимальной для вас пользой. לבסוף, מה שנקרא "Mudaraba" - היא, באופן כללי, הוא אנלוגי כמעט מוחלטת של ניהול אמון - הבנק יהיה להחליט כיצד להשקיע את הכסף שלך, בתיאוריה - עם התועלת המרבית עבורכם.

В принципе идея, лежащая в основе исламских финансов, очень привлекательна – действительно, как было бы здорово, если бы люди и банки научились справедливому разделению прибыли и риска. בעיקרון, הרעיון מאחורי המימון האסלאמית הוא אטרקטיבי מאוד - למעשה, זה יהיה נהדר אם אנשים והבנקים למדו חלוקה הוגנת של רווחים וסיכון. Может, за этим будущее? אולי זה העתיד? Но пока теория не полностью соответствует практике, к тому же мусульманские страны не могут отделить себя от мировой экономики, в которой царствует кредит. למרות שהתיאוריה אינה עולה בקנה אחד באופן מלא עם בפועל, על אותן מדינות מוסלמיות לא יכול להפריד את עצמך מן הכלכלה העולמית שבה שולט הלוואה. Все их благополучие и капиталы напрямую зависят от западной финансовой системы, а та не могла бы существовать без процентов. כל עושרם ההון תלויים ישירות על המערכת הפיננסית המערבית, וכי לא יכול היה להתקיים ללא ריבית.

Но это не значит, что не существует примеров успешных исламских банков. אבל זה לא אומר שאין דוגמאות של בנקים אסלאמיים מצליחים. Самый знаменитый – бангладешский «Грамин» (Grameen bank), основатель которого Мухаммед Юнус получил за внедрение этой бизнес-модели Нобелевскую премию. המפורסם ביותר - מבנגלדש "גראמין» (גראמין בנק), אשר מייסד מוחמד יונוס קיבל על כניסתה של המודל העסקי של פרס נובל.

Банк занимается микрофинансированием, причем бьет в самую больную точку – вытаскивает из бедности и рабской зависимости женщин. בנק עוסקת להלוואות זעירות, ומכה את נקודת חולה מאוד - שולף העוני השעבוד של נשים. Начал банк тридцать лет назад с ссуды в размере 27 долларов, сейчас навыдавал таких мини-ссуд уже на 6,5 миллиарда! הבנק התחיל לפני שלושים שנה עם הלוואה בסך של 27 $, כעת navydaval כאלה מיני הלוואות הוא 6.5 מיליארד דולר! Тысячи женщин создали свои бизнесы и избавились от нищеты. אלפי נשים יצרו העסק שלהם ולהיפטר העוני. Получили вместо рыбы ту самую удочку, о которой так любят говорить экономисты, имея в виду, что настоящая помощь голодным – это научить их самим добывать средства пропитания, а не рассчитывать постоянно на благотворительность! יש דגים הפיתיון אותו, שהוא אוהב לציין, כלכלנים, אם נזכור כי הקלה רעב - היא ללמד את התוצרת שלהם לקיום ולא תמיד להסתמך על צדקה!

Такая модель практикуется теперь более чем в 40 странах. מודל זה הוא התאמן כעת ביותר מ -40 מדינות. И вот недавно «Грамин» пришел уже и в США. והנה לאחרונה, "גראמין" הגיע בארצות הברית.

А в этой стране, сколь ни странно, 28 миллионов человек не имеют банковских счетов и почти 45 миллионов – ограниченный доступ к банковским услугам. וגם בארץ, לא משנה כמה מוזר, 28 מיליון אנשים יש חשבונות הבנק כמעט 45 מיליון דולר - גישה מוגבלת שירותי בנקאות. Им не видать никаких кредитов – никогда, а ведь они вместе зарабатывают больше 500 миллиардов долларов в год! הם לא רואה שום נקודות זכות - לא, אך יחד הם מרוויחים יותר מ -500 מיליארד דולר בשנה!

В Америке банк будет выдавать ссуды на создание парикмахерских, салонов маникюра, пошивочных ателье и так далее. באמריקה, הבנק ילווה ליצירת מספרות, מסמר סלונים, תפירה סטודיו, וכן הלאה. Сначала можете получить 1500 долларов, потом, если дело пойдет, размер ссуды может быть увеличен до 6000 долларов. ראשית, אתה יכול לקבל 1,500 $, אם כן, אם במקרה יוצא, גודל ההלוואה ניתן להעלות את 6,000 $. Причем если вы думаете, что «Грамин» занимается благотворительностью, то вы ошибаетесь. ואם אתה חושב כי "גראמין" עוסקת בפעילות צדקה, אז אתה טועה. Нет, он, без сомнения, творит благо – но под 16 процентов годовых! לא, הוא יהיה ללא ספק לעשות טוב - אבל 16 אחוזים בשנה! Проценты, правда, идут не на формирование сверхприбыли, а на «страхование» рисков – ведь, естественно, их уровень в этой модели очень велик. ריבית, לעומת זאת, אל תלך על הקמת סופר רווחים, ואת הסיכון "ביטוח" - כי, כמובן, את רמתן המודל הזה הוא גדול מאוד. Но в результате модель работает – и еще как! אבל כתוצאה של המודל עובד - ואיך!

Но вывод напрашивается такой – без процентов в банковском деле не обойтись. אבל המסקנה היא זו - ללא ריבית בענף הבנקאות לא יכולה לעשות. И из-за инфляции, и из-за рисков. ובגלל האינפלציה, בגלל הסיכונים.

Так что следующую притчу о Ходже Насреддине можно рассматривать и как насмешку над лицемерием в денежных делах. אז המשל הזה של חוג'ה Nasreddin יכול להיחשב הלעג של צביעות בענייני כספים.

Шел однажды Ходжа по рынку, и вдруг набросился на него какой-то торговец, стал требовать вернуть долг – 75 пиастров. זה היה אחד הודג' בשוק, ופתאום התנפלו עליו הסוחר, החל לדרוש להחזיר את החוב - 75 גרוש. «Разве ты не знаешь, – удивился Ходжа, – что завтра я собираюсь отдать тебе 35 пиастров, а в следующем месяце – еще 35? "אתה לא יודע, - הודג' היה מופתע - כי מחר אני הולך לתת לך 35 גרוש, וגם בחודש הבא - 35 יותר? Но в таком случае сегодня я должен тебе только 5 пиастров. אבל היום, אני חייב לך רק חמישה גרוש. И тебе не стыдно набрасываться на меня на глазах у всех из-за такого пустякового долга?» אתה לא מתבייש לחבור אלי לפני כולם בגלל חוב כזה מה בכך? "